Цифровая трансформация на примере Nordea Bank

Банк Nordea – крупнейшая компания финансовых услуг в Скандинавском регионе и один из крупнейших банков в Европе. Он образовался в 2001 году в результате слияния четырех компаний: Nordbanken, Merita Bank, Unibank и Christiania Bank.

Штат банка составляет 30399 сотрудников, клиентская база – 10 млн. частных клиентов и 677 тыс. корпоративных клиентов. Что касается чистой прибыли, то в 2017 г. она составила €3031 млн., а сумма активов €581,6 млрд. Nordea занимает 157-е место в списке Forbes 2000, а капитализация является самой высокой среди всех банков Скандинавии. По мере роста спроса на цифровые услуги Nordea постоянно работает над тем, чтобы стать успешным цифровым банком, совершенствуя предлагаемые продукты и услуги, такие как новые платформы онлайн-банкинга, мобильные платежи и аналитические инструменты. Проанализируем расходы банка на цифровизацию, представленные на рисунке 4.6.

Каждый год компания выделяет свыше €600 млн. на цифровое развитие. Расходы банка Nordea в данную сферу росли с 2015 по 2016 год. С 2017 года происходит рост инвестиций в программу упрощения, которая сделала бизнес-модель банка более гибкой.

На данный момент происходит лишь совершенствование существующих технологий. Программа согласования и устойчивости подразумевает внедрение новых технологий в сложившуюся систему и создание условий их бесперебойной работы. Пик расходов на эти нужды пришелся на 20162017 года, когда было реализовано большое количество инноваций.

Инвестиции в программу упрощения пришлись на:

• основную банковскую платформу;
• облачные технологии (устойчивая инфраструктура, программное обеспечение, объединение платформ как службы с облачным развитием);
• робототехнику (автоматизация процессов, первый чат-бот);
• прочее упрощение (интегрированная система глобальных платежей, развитие общей инфраструктуры данных, обновление базовой системы в Nordea Finance и Nordea Life & Pension DK).

Уже в 2004 году Nordea стал крупнейшим в мире интернет-банком по объему платежей, с клиентской базой в 4 млн. человек. Начиная с 2010 года частные и корпоративные клиенты Nordea могут пользоваться мобильным банкингом. Он позволяет осуществлять все типичные банковские операции, включая местные и международные платежи, а также проверку баланса счета и историю транзакций в любой момент. Технология также предлагает удобный и быстрый конвертер валют и помогает найти ближайший офис банка или банкомат. Дополнительные функции включают мониторинг цен акций в реальном времени и калькулятор сбережений.

Вначале мобильный банк Nordea был доступен как для обычных мобильных телефонов, так и для смартфонов в виде бесплатного приложения в AppStore и в Android Market. В настоящее время Nordea предоставляет мобильные платежные системы/решения с самым высоким уровнем проникновения и транзакционной базой в каждой из Северных стран, а именно Swish, MobilePay, Vipps и Siirto.

Следуя приверженности к осуществлению платежей все более легким способом, Nordea также предоставляет потребителям возможность использовать такие способы оплаты, как Apple Pay, Samsung Pay и выставлять счета через Facebook Messenger. В целом банк предоставляет доступ более чем 12-и миллионам активных пользователей. Банк Nordea активно сотрудничает с другими участниками рынка для создания лучших цифровых продуктов, что поддерживает стратегию по созданию действительно гибкого цифрового банка. В 2017 году Nordea основала компанию Nordea Ventures для стратегических инвестиций в FinTech стартапы с целью разработки новых решений быстрее, чем это можно сделать в одиночку.

Банк также сотрудничает с FinTech Hubs в Стокгольме, Хельсинки, Осло и Копенгагене. Это позволит Nordea сотрудничать, совместно создавать и общаться с FinTechs стартапами, более крупными компаниями, другими банками и новыми игроками, такими как IBM и Microsoft. Идеи по созданию инкубаторов для инновационных решений не могут быть сделаны в одиночку.

Кроме того, Nordea стал первым банком в Северной Европе, который создал платформу открытого банкинга, где FinTech и другие внешние разработчики совместно создают новые продукты и услуги для клиентов банка. За последние несколько лет более 2500 сторонних разработчиков присоединились к открытому банку Nordea. Открытая банковская платформа была запущена в конце 2017 года, когда данные клиентов из Финляндии были доступны сторонним разработчикам.

В 2018 году стало возможно создание приложений и для Швеции. Для доступа к данным реальных клиентов, третьи стороны должны получить лицензию PSD2 от соответствующего национального финансового ведомства. Команда Nordea в настоящее время работает над расширением услуг в Дании и Норвегии. «Мы решили использовать open banking не только ради соблюдения последних правил PSD2. Мы рассматриваем open banking как огромную возможность для создания лучших финансовых решений», – говорит Каспер фон Коскулл, генеральный директор Nordea.

Текущий пилот предоставляет безопасную среду, в которой разработчики могут тестировать API службы информации об учетной записи (AIS) и получать такие данные, как сведения об учетной записи, сальдо счета и история транзакций. Процесс управления пользовательским согласием также тестируется с использованием статического макета пользовательского интерфейса.

В 2018 году Nordea запустила проект, который касается роботов и искусственного интеллекта (ИИ). Разница между ИИ и роботами заключается в том, что первый со временем становится умнее и может улучшать процессы, в то время как роботы просто повторяют то, на что они были запрограммированны. Всего было запущено три программы.

Стоит отметить, что инновационный подход Nordea задает ритм не только банкам в Скандинавии, но и во всем мире. Так, платформа открытого банкинга Nordea получила премию «banking technology awards» в 2017 году за лучшие цифровые инновации. Nordea получила награду Global Retail Banker 2017 за программу упрощения. Программа по упрощению была удостоена награды «IT Innovation of the Year». На церемонии награждения Paytech Awards в Лондоне, Nordea Wallet был награжден «Best Mobile Payments Initiative», в то время как Open Banking победил в номинации «IT Team of the Year».

По уровню внедрения цифровых технологий банк можно назвать лидером отрасли. Nordea одним из первых стал использовать мобильный банкинг для привлечения клиентов. На данный момент услугами банка можно пользоваться на всех известных платежных платформах региона. Nordea ставит своей задачей стать гибким цифровым банком.

Деятельность компании полностью соответствует тенденциям скандинавского рынка и может быть использована в качестве прототипа для ведения эффективного банковского бизнеса в Российской Федерации.