Логистическое обеспечение финансовых расчетов в электронной торговле
В самом общем виде, платежные системы – это согласованный способ перевести стоимость товара и/или услуги от покупателя к продавцу в ходе совершения сделки. Вместе с правилами и процедурами платежная система обеспечивает инфраструктуру для перевода денежных средств от одного субъекта к другому.
На современном этапе развития электронной торговли на потребительском рынке товаров и услуг наиболее распространенными способами
осуществления финансовых расчетов являются:
- оплата наличными курьеру при доставке товара или при визите покупателя в реальный магазин;
- оплата банковским переводом, т.е. перечислением средств на расчетный счет (для иностранных граждан – валютный счет) электронного магазина;
- наложенным платежом – оплата производится в почтовом отделении при получении товара согласно действующим почтовым правилам;
- почтовым (телеграфным) переводом;
- при помощи кредитной карты VISA, EuroCard/MasterCard, JCB и т.п.;
- при помощи электронных платежных систем (WebMoney; Yandex.Деньги и др.).
Платежные системы, функционирующие в сети Интернет, используют различные организационно-экономические механизмы, и классифицируются компанией Roche & Duffay следующим образом:
- системы управления счетом (электронные безналичные платежи);
- шлюзовые или переходные системы;
- системы «электронных наличных».
В системах управления счетом пользователи открывают счет в виртуальном банке, управляемом организаторами системы. Платежное поручение передается напрямую в банк. Недостатками таких систем являются необходимость создания единого клирингового центра, как следствие, с ростом числа клиентов возрастает нагрузка на сервер, а также отсутствие четкого определения легитимности де-факто банковской деятельности систем.
К дебетовым системам относятся платежные системы на основе смарт-карт и так называемые «электронные наличные». При использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платежеспособность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, неэлектронные платежные средства.
В системе «электронных наличных» организаторы выпускают «электронные монеты» – файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги.
«Электронные монеты» могут неограниченно долго обращаться в сети Интернет или в любое время быть обменяны на деньги у организаторов системы или в банках-участниках. Среди компаний, развивающих системы «электронных наличных», можно назвать Citybank, DigiCash, а в России – PayCash, WebMoney.
Дебетовые системы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках).
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков – это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке.
Между бумажными и электронными чеками имеются два основных отличия:
- во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте – подпись электронная;
- во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Проведение платежей происходит в несколько этапов:
- плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю, в целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка;
- чек предъявляется к оплате платежной системе, далее (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга, при этом со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
К кредитным системам относятся системы управления банковскими счетами через сеть Интернет (Интернет-банкинг), предлагаемые различными банками в России и за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт.
Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.
Услуги Интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:
- осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
- оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);
- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;
- переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
- покупать и продавать иностранную валюту;
- пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты;
- открытие различных видов счетов и перевод на них денежных средств;
- получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
- получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
- получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказаться от неоплаченного платежа;
- другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка и/или продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в электронных торгах).
Системы Интернет-банкинга представлены в основном банковскими разработками (или разработками специальных фирм) «Клиент-Интернет-Банк», которые используются и в России, и за рубежом, хотя в России использование средств Интернет-банкинга в значительной мере пока является не бизнесом, как в экономически развитых странах, а стремлением к новаторству.
Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлечь новых клиентов и снизить затраты по их обслуживанию. Необходимо отметить, что деятельность банков в сети Интернет ограничивается не только организацией платежей и прямого доступа к счету, некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через сеть Интернет.
Интернет-трейдинг – это услуга, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту осуществлять покупку и/или продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через сеть Интернет.
Обычно эта услуга подразумевает:
- непосредственно возможность покупки (продажи) финансовых активов в реальном времени;
- создание инвестиционного портфеля инвестора;
- возможность участия клиента во взаимных фондах;
- предоставление клиенту часто обновляющейся финансовой информации: котировки ценных бумаг и курсы валют;
- предоставление клиенту аналитических статей, графической информации, помощи профессионалов и т.д.
Существует три основных способа предоставления брокерских услуг через сеть Интернет:
- Клиент покупает и/или продает ценные бумаги, составляет свой инвестиционный портфель и т.д. непосредственно на сайте компании – посредника, не используя при этом специального программного обеспечения.
- Клиент устанавливает на своем компьютере специальное программное обеспечение и с помощью него получает информацию и совершает транзакции на финансовых рынках.
- Клиент посылает запрос на покупку и/или продажу активов своему брокеру с помощью электронной почты.
Перспективы развития Интернет-трейдинга в нашей стране зависят, прежде всего, от мер государственного стимулирования электронной торговли ценными бумагами путем предоставления соответствующих налоговых, таможенных и иных льгот.
- Сущность и логистические основы телевизионной торговли
- Особенности формирования логистических потоков в процессах мобильной торговли
- Объекты и субъекты мобильной торговли
- Виды мобильной торговли
- Сущность мобильной торговли
- Логистика возвратных потоков в электронной торговле
- Организация доставки товаров в секторе business-to-consumer
- Организация аукционной торговли в сети Интернет
- Организация розничной торговли в электронном магазине
- Оформление отчета по практике по ГОСТу 2021/2022
- Оформление ВКР по ГОСТу
- Как составить бизнес-план своими силами
- Оформление эссе по ГОСТу
- Оформление презентации по ГОСТу
- Оформление статьи по ГОСТу
- Оформление дипломной работы по ГОСТ 2021/2022
- Оформление курсовой работы по ГОСТу
- Оформление контрольной работы по ГОСТу