Банковская система и особенности ее развития в России

Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Ее структуру можно представить в виде взаимодействующих блоков и их частей:

• Фундаментальный блок,(банк как денежнокредитный институт; правила банковской деятельности).
• Организационный блок (виды банков и небанковских кредитных организаций; основы банковской деятельности; организационная основа банковской деятельности; банковская инфраструктура).
• Регулирующий блок (государственное регулирование банковской деятельности; банковское законодательство; нормативные положения Банка России; инструктивные материалы, разработанные банками в целях регулирования их деятельности).

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Банковская система обладает рядом признаков:

• Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов.
• Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежнокредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность, банко вской системы — это не арифметическое действие, а проникновение в новую, более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько т и п о в банковской системы:

• распределительная (централизованная) банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода к рынку.

Национальная банковская система прошла заметный путь развития.

В Советской России и в СССР была распределительная государственная банковская система. В конце 80х гг. проведена банковская реформа. Были образованы специальные банки, организующие кредитнорасчетное обслуживание юридических и физическихлиц. Данные банки, ставшие по существу огромными министерствами, не смогли эффективно организовать банковскую деятельность. На смену им пришли отдельные коммерческие банки. С этого момента начался переход от централизованной (распределительной) банковской системы к рыночной модели.

В противоположность распределительной системе, функционирующей в национальной экономике советского периода, банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк.

В рыночном хозяйстве функционирует множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой.

Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России выступает как рыночная модель; она разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Центрального банка РФ. Второй уровень состоит из различных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого.

Банковская система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» в полной мере рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Банковская система находится постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 3 млн руб.), постепенно их число сокращается и составляет к началу 2005 г. 5,6% общей численности кредитных учреждений.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуга, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система — «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает дохода преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности.

Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, не учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система.

Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена обгцим юридическим нормам общества; ее акты хот» и выражают особенности банковского сектора, однако могут встроиться в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

Как отмечалось, в состав фундаментального блока банковской системы входит как сам банк, так и правила его деятельности, вытекающие из его сущности. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купляпродажа ценных бумаг, а в некоторых случаях — посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В экономической литературе различных периодов можно встретить утверждение о том, что банк — это: расчетный центр; хранилище денег; посредник в платежах; комбинат финансовых продуктов и услуг; орган контроля; институт обмена и др.

Наиболее распространенным суждением о сущности банка является его характеристика как предприятия.

Использование термина «предприятие» или «фирма» в качестве исходного в характеристике банка имеет, безусловно, определенный положительный смысл. Характеристика банка как предприятия акцентирует внимание на его деятельности как позитивного субъекта, как деятельности, носящей производительный характер.

Банковская деятельность носит экономический характер, ей присущ некоторый риск. Банк — это субъект, обладающий экономической и юридической самостоятельностью. Банковский капитал активно обслуживает процесс производства и обращения. Операции ведутся с учетом личной ответственности банковских работников. В этом смысле деятельность банка как предприятия практически не отличается от других предприятий.

При всей схожести банка с предприятиями он тем не менее отличается от них. Это связано со спецификой его капитала, с характером его деятельности, особенностями банковского продукта и оказываемых им услуг.

К примеру, деятельность центрального банка вряд ли можно с полным основанием отнести к деятельности предприятия.

Центральный банк лишь условно можно назвать предприятием. Его деятельность, будучи самостоятельной в юридическом, производственном, финансовом и организационном отношении, носит несколько иной, более широкий характер. Центральный банк — это общенациональный институт, осуществляющий свою деятельность не ради своей собственной коммерции, а в интересах государства (или группы стран, например, Европейский центральный банк), в интересах устойчивости денежного оборота. В отличие от деятельности предприятия центральный банк, что весьма существенно, действует не во имя своих собственных экономических интересов, а во имя экономики в целом.

Это обстоятельство является основополагающим и для коммерческих банков. Банк как предприятие — это лишь определенная его форма, но не его суть.

С одной стороны, банк как любое юридическое лицо имеет свою структуру. Как любой экономический агент, банк, имеющий базовые компоненты, обладающий капиталом, осуществляет определенную деятельность, имеет своих работников, продавцов, технические средства и коммуникации.

Разница, с другой стороны, состоит в том, что все они существенно отличаются по своим качествам. Банк лишь условно можно назвать предприятием, подчеркивая этим его производительный характер. Его капитал — это капитал, отделившийся от промышленного и торгового капитала, его деятельность безусловно имеет ярко выраженную специфику, его персонал — это люди особой профессии, а технические средства предназначены для ведения особых операций.

Все это приводит к убеждению в том, что по своей сущности коммерческие (деловые) банки — это прежде всего общественные агенты и лишь во вторую очередь субъекты, работающие в коммерческих целях для получения прибыли. Нельзя забывать и то, что деловые банки работают главным образом «не на своих деньгах». Общество (в лице отдельных вкладчиков) доверило им свои капиталы, эти капиталы не принадлежат банкам, последние лишь осуществляют управление ими.

К сожалению, данное положение не всегда согласуется с практикой. Центральные банки не прочь заработать больше прибыли, а для коммерческих банков нет зачастую иных целей, кроме получения наиболее высокого дохода. Однако это не меняет дело.

Если банк не предприятие, то что это такое? Более правильным при раскрытии сущности банка исходить из термина «институт», подчеркивая общественное предназначение банковского учреждения.

Принципиально важно сохранить в банках именно это их общественное начало. Банк как денежнокредитный центр, будучи экономическим институтом, должен в этой связи преследовать не только свои коммерческие интересы, связанные с получением прибыли. По оценке современной теории предпринимательства, прибыль теряет свое особое положение как единственная и максимальная целевая переменная величина. Цели банка давно лежат в плоскости других, более емких ценностей.

К сожалению, российские коммерческие банки перевернули цели своей деятельности: на первое место поставили не интересы хозяйства, а свои собственные интересы, связанные с получением прибыли. По существу это и стало зачастую главной причиной неэффективности их современного развития.

Опасности, которые несет трактовка сущности банка как предприятия, заложены не только в теории вопроса. Дело, конечно, не в терминологической его стороне, хотя и она имеет существенное значение. Опаснее, когда характеристика банка как предприятия переносится на содержательную сторону его деятельности.

Известно, что в современной теории и на практике банки воспринимаются как: финансовые посредники; производители финансовых продуктов и услуг; мультипликаторы роста; делегированные контролеры; фирмы, обеспечивающие рационирование между потреблением и сбережением, и др.

Во всех этих характеристиках не просматривается то специфическое, которое должно исходить от сущности и роли банка как денежнокредитного института. Хуже при этом и то, что, делая упор на одну из представленных концепций, банки искажают суть своей деятельности, теряют другие важные направления своей работы. Вряд ли можно признать, что деятельность банка замыкается производством финансовых продуктов и услуг, что банк является делегированным контролером.

Нельзя забывать, что сущность банка — это прежде всего его специфика.

Полагаем более обоснованным считать, что банк — это денежнокредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

Данное определение сущности банка не исключает другие его определения. Банк можно определить и как денежный, и как кредитный институт, и как специфическое предприятие, и как особое акционерное общество, имеющее специфические задачи и назначение, и др. Все эти определения, обращенные к той или иной стороне деятельности банка, имеют право на самостоятельное существование, расширяют представление о банке как о специфическом денежнокредитном институте.

Банк как общественный экономический институт должен проявить себя в большей степени не только на уровне коммерческого банка, но и в высшем звене, на первом уровне — уровне центрального банка. При всей важности денежнокредитной политики Центрального банка Российской Федерации, направленной на обеспечение устойчивости, укрепление покупательной способности национальной денежной единицы, признать единственной эту цель было бы спорным.