Управление рисками

В последние годы в литературе, посвященной страхованию, уделяется значительное внимание так называемой проблеме управления риском или рисками. В некоторых изданиях даже вводится понятие «риск менеджмент». Определение понятия управления риском, как правило, не дается.

Вместе с тем нетрудно показать, что понятие «управление» к рискам неприменимо. Действительно, в Большой советской энциклопедии понятие «управление» трактуется как «элемент, функция организационных систем различной природы (биологических, социальных, технических), обеспечивающая сохранение их определенной структуры, поддержание режима деятельности, реализацию программы, цели деятельности».

В словаре справочнике: «Управление — функция системы, ориентированная либо на сохранение ее основных свойств, либо на выполнение некоторой программы, обеспечивающей устойчивость ее функционирования (гомеостаз)».

Наиболее общее и четкое понятие управления содержится в математической теории оптимальных процессов. В соответствии с этим определением под управлением понимается совокупность воздействий, либо сохраняющих состояние системы, либо переводящих ее из одного состояния в другое.

Такому определению, точнее говоря всем перечисленным, система мероприятий, связанная со страховыми рисками, не удовлетворяет. Во-первых, сами риски разрозненны, разнородны, никак не представляют собой систему и вряд ли в общем случае могут рассматриваться как объекты управления.

Понятие управляющего воздействия по отношению к страховому риску может быть принято с очень серьезными оговорками. Действительно, трудно говорить об управлении рисками природного происхождения, такими, например, как землетрясение.

В связи с этим необходимо оговорить, что управление в страховании — понятие особое и нуждается для определенности дальнейших суждений в четкой дефиниции. Для этого прежде всего надо установить цели управления в страховании.

Управление в страховании может преследовать следующие цели:

  • предотвращение страхового события;
  • своевременное оповещение о страховом событии с тем, чтобы можно было принять меры по смягчению последствий;
  • минимизация числа человеческих жертв и тяжелых травм;
  • минимизация материального ущерба;
  • минимизация ущерба, наносимого окружающей среде.

Другие цели в результате любых мероприятий, связанных с риска ми, принципиально достигнуты быть не могут. Так, например, сегодня человечество не в состоянии предотвратить извержение вулкана, землетрясение, цунами.

Для строгого определения любого процесса управления помимо формирования его целей необходимо установить, что (кто) является субъектом и объектом управления. Интересно отметить, что сами риски объектом управления не являются.

В качестве объекта управления могут рассматриваться коллективы людей, природные или созданные трудом комплексы, объединенные общностью мер, направленных на защиту от страховых событий. Субъектом управления может быть любая организация, юридическое лицо, его подразделение, властная структура, осуществляющая меры по достижению названных выше целей. На основании изложенных положений может быть построено определение управления рисками.

Под управлением рисками в дальнейшем будет пониматься разово или регулярно осуществляемая система мероприятий, имеющих целями:

  • предотвращение страхового события;
  • своевременное оповещение о нем для принятия мер по смягчению последствий, минимизации числа человеческих жертв и тяжелых травм, материального ущерба и ущерба, наносимого окружающей среде.

Объекты управления рисками — людские коллективы, материальные ценности и природа оно осуществляется государством и специальными подразделениями предприятий. Управление рисками по отношению к разным видам рисков имеет различный характер и может осуществляться разными организациями.

На основе сказанного стоит провести анализ и выявить характер управляющих воздействий и возможные результаты для различных категорий рисков. С этой целью наиболее удобно воспользоваться схемой структуры рисков, приведенной на рис. 5.1. По классу рисков 1.1, т. е. рисков природного происхождения, предотвращение их чаще всего невозможно.

К непредотвращаемым рискам относятся землетрясения, горные обвалы, засуха, Некоторые природные явления могут быть либо предотвращены, либо ослаблены. Так, сход лавин и селей предотвращается специальной системой мероприятий, осуществляемой противообвальной службой в горах. Убыточные последствия попадания молний могут быть предотвращены системой специальных защитных устройств. Воздействия засухи или просадки грунта могут быть также предотвращены или ослаблены системой специальных мероприятий.

По классу рисков 1.2, разрушающим (1.2.1) и следствиям ошибок управления борьба за их предотвращение и смягчение их последствий ведется специальной службой на предприятиях — отделами охраны труда. Понятно, что чем эффективнее деятельность названной службы, тем меньше страховых случаев и убытков от них.

К сожалению, взаимодействие страховщиков и отделов охраны труда на предприятии пока не налажено. Третью группу рисков представляет страхование ответственности предприятия (класс 2). Убытки по семейству 2.1.1 (ответственность перед работниками при несчастных случаях) могут быть сведены к минимуму деятельностью уже упомянутой службы охраны труда.

Иначе обстоит дело с семейством рисков 2.1.2 — страхование ответственности от просчетов администрации. Насколько нам известно, практика возмещения администрацией убытков такого рода в России чрезвычайно бедна. Поэтому такие риски, как правило, не страхуются и никаких мер по их предотвращению не предпринимается. Вместе с тем за рубежом нанесение администрацией не только материального, но и морального ущерба работникам предприятия безоговорочно возмещается и поэтому страхуется.

Страхование по семейству рисков 2.2.1 (ответственность перед заказчиком за качество производимой продукции и своевременность ее поставки) в России практически не встречается. Поэтому какие-то специальные меры по снижению этих рисков не предпринимаются. По существу, величина этих рисков напрямую зависит от технического и организационного уровня предприятия, от технологической и сроковой дисциплины. Все это составляет непосредственные функции руководства предприятия.

Семейство рисков 2.3 (ответственность перед кредитором) представляет в сегодняшней России одну из самых тяжелых проблем формирующейся рыночной экономики. Сам принцип обязательности возврата ссуд, не говоря о выплате процентов, в России далеко не бесспорен, поэтому страхование этих рисков становится совершенно необходимым.

Зарубежные банки, кредитуя какие-либо из проводимых в России проектов, в стоимость ссуды обязательно включают затраты на страховку. Утверждать, что снижение этих рисков — только в руках администрации предприятия, было бы опрометчиво. Очень большую роль здесь играют и состояние законодательной базы в стране, исполнение законов, и политика властей.

Семейство рисков 2.4 (ответственность перед обществом) включает в себя ответственность за загрязнение окружающей среды. В настоящее время затраты на охрану окружающей среды осуществляются, как принято говорить, по остаточному принципу.

Практически ответственность загрязнителей перед обществом не определена, и страхование этой ответственности за редкими исключениями не проводится. Поэтому какие-либо меры со стороны предприятия по предотвращению возможного ущерба природной среде не предпринимаются.

Опыта страхования коммерческой деятельности предприятия в нашей стране практически не существует. Снижение рисков в этой области целиком зависит от компетентности и добросовестности администрации и, не в последнюю очередь, от умения предвидеть рыночную и политическую конъюнктуру.

Считается, что процесс управления рисками состоит из трех этапов:

  • идентификация риска;
  • измерение риска;
  • контроль риска.

Под идентификацией риска понимается изучение рисков, которые характерны для данного вида деятельности. Под измерением риска понимается определение степени его вероятности и размеров потенциального ущерба. Для измерения риска в некоторых отраслях промышленности разработаны сложные специальные методики, реализуемые на правах нематериальных активов и очень дорогие.

Интересно
Контроль риска делится на физический и финансовый. Физический включает в себя различные способы, позволяющие снизить вероятность наступления страхового события или уменьшить масштабы ущерба. Понятно, что осуществление физического контроля влечет за собой определенные финансовые затраты. Поиск источников их компенсации и составляет содержание финансового контроля.

В большинстве случаев затраты на снижение рисков несет предприятие. Однако в тех случаях, когда риски застрахованы, в их предотвращении и снижении убыточности оказывается заинтересованным и страховщик.

Поэтому им создается резерв предупредительных мероприятий. Этот резерв предназначен для финансирования деятельности по предотвращению страховых случаев и снижению их убыточности. Средства для этого формируются платежами страхователя и входят в состав брутто ставки страхования.

Узнай цену консультации

"Да забей ты на эти дипломы и экзамены!” (дворник Кузьмич)