Сбербанк
Одним из самых слабых мест российской банковской системы была и остается монополия Сбербанка на рынке банковских услуг. Это подтверждается всеми финансистами в России и за рубежом, но никто не знает, как с этой монополией бороться, — ведь роль Сбербанка в экономике слишком велика. Сбербанк — единственная кредитная организация, имеющая капитал и ресурсную базу, достаточную для того, чтобы предоставлять отдельным заемщикам ссуды объемом свыше $1 млрд.
Благодаря государственной поддержке и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52 %, а на кредитный портфель приходилось не более 20 % активов).
Сбербанк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц, контролирует 53,4 % рынка частных вкладов (основная масса депозитов “физиков” приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года его доля в общей сумме банковских вкладов населения составляла 71,4 %. Снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, способствовала организация системы страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.
Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам Сбербанка на рынке расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Через Сбербанк получают зарплату 11 млн. человек, пенсии — 12 млн. человек.
Филиальная структура Сбербанка состоит из трех уровней: это 17 территориальных банков, 848 отделений и более 19 тыс. внутренних структурных подразделений. В банке работают 250 тыс. человек (средний размер заработной платы — 25 тыс. руб.). Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и “Газпромбанка”.
30 апреля 1991 г. Центральный банк РСФСР издал инструкцию N1 “О порядке регулирования деятельности коммерческих банков”, которая продолжила начатую Госбанком СССР нормотворческую деятельность по организации в России системы банковского надзора — общего (юридического) и пруденциального (финансово-правового).
Кредитные организации вправе осуществлять свою деятельность с момента получения лицензии. Однако, новым банкам Центральный банк, как правило, в начале выдает лицензию на проведение ограниченного круга операций, который через два года успешной работы коммерческого банка может быть расширен.
Подобно тому, как каждое промышленное предприятие или строительная организация руководствуется в своей работе определенными регламентами, стандартами и техническими условиями, так и каждая кредитная организация обязана выполнять определенные требования при проведении отдельных активных, пассивных или забалансовых операций.
Инструкция N1 содержала формально 9, а фактически 12 экономических нормативов:
- Н1-минимальная достаточность капитала — соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска.
- Н2-минимальная текущая ликвидность — отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины ликвидных активов представлено остатками по счету “Операции с государственными ценными бумагами”.
- НЗ-норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоколиквидных активов к обязательствам банка до востребования.
- НЧ-максимальный риск по долгосрочным кредитам — отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам.
- Н5-минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов. Соотношение ликвидных активов и суммарных активов. Суммарные активы рассматриваются как активы-нетто.
- Н6-максимальный размер риска на одного заемщика — отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка.
- Н7-максимальный размер риска по крупным кредитам — соотношение совокупной величины крупных кредитов и 50 % гарантий к капиталу банка.
- Н8-максимальный размер риска на одного кредитора — соотношение величины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка.
- Н9-максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру — отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику-акционеру, к капиталу банка.
- Н10-максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных инсайдерам, к капиталу банка.
- Н11-максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотношение общей суммы вкладов граждан и капитала банка.
- Н12-максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процентное соотношение инвестируемых и собственных средств.
С особым тщанием Центральный банк следит за соблюдением норматива Н1. Норматив достаточности капитала — это единственный норматив, несоблюдение которого сразу влечет отзыв у банка лицензии. Методика расчета этого норматива с момента выхода Инструкции N1, претерпела многократные изменения. Для банков с капиталом от 5 млн. экю и более Н1 составлял: до 1 июля 1995 г.- 6 %, с 1 февраля 1998 г. — 7 %; с 1 февраля 1999 г. — 8 %; с 1 января 2000 г. — 10 %.
В надзорных целях Центральный банк требует от кредитных организаций более 100 форм отчетности, в том числе часть из них на ежедневной основе. Показатели и объем отчетности, особенно, на этапе становления российской банковской системы были очень нестабильны, в них непрерывно вносились изменения, нередко задним числом.
26 апреля 1991 года Совет директоров Центрального Банка РСФСР утвердил типовое Положение “О расчетно-кассовом центре территориального главного управления Центрального банка РСФСР (Банка России”), а 6 декабря 1991 года — типовое Положение “О территориальном главном управлении Центрального Банка РСФСР (Банка России)”.
- Оформление отчета по практике по ГОСТу 2021/2022
- Оформление ВКР по ГОСТу
- Как составить бизнес-план своими силами
- Оформление эссе по ГОСТу
- Оформление презентации по ГОСТу
- Оформление статьи по ГОСТу
- Оформление дипломной работы по ГОСТ 2021/2022
- Оформление курсовой работы по ГОСТу
- Оформление контрольной работы по ГОСТу