Банкоматы и терминалы

По данным Банка России, количество установленных банкоматов в нашей стране с конца 2004 г. до июля 2008 г. увеличилось с 20 тыс. до почти 63 тыс., т. е. более чем в 3 раза. Абсолютные темпы прироста банкоматной базы в нашей стране в последние три года являются самыми высокими не только в Восточной Европе, но и во всем Европейском регионе.

В последние годы банкоматы превратились в важный инструмент безналичных платежей. Как свидетельствует статистика Банка России, количество банкоматов, с помощью которых жители страны могут совершать операции по оплате услуг операторов мобильной связи, ЖКХ, Интернета, кабельного и спутникового телевидения с начала 2005 года выросло в 5 раз, и на 1 октября 2007 г. составило около 40 тыс. (почти 80 % общего числа установленных банкоматов).

На указанную дату более 40 % всех платежных операций с использованием банковских карт в нашей стране совершалось посредством банкоматов (более чем двукратный рост по сравнению с 2005 г.). В российских условиях банкоматы стали даже выполнять социальную функцию, например, несколько лет назад губернатор Чукотки Р.А.Абрамович, в целях борьбы с пьянством, позаботился о том, чтобы во всех предприятиях и организациях региона зарплата начислялась на карточки, а все продукты и товары широкого потребления продавались по безналичному расчету.

До начала 2000-х годов корпорация NСR была единственным из работающих в России производителем банкоматов, ведущим коммерческую деятельность напрямую — через свое дочернее предприятие и одновременно официального представителя “Эн. Си. Ар., NСR А/О”, существующее с 1997 года. Остальные игроки — “Diеbоld” и “Winсоr Niхdоrf” (до 2000 г. “Siеmеns Niхdоrf”) — осуществляли как продажи, так и послепродажное обслуживание банкоматов через российских партнеров. Стоимость обычного банкомата составляет $15–17 тыс.

Оказание держателям карт большинства “полагающихся” им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Но в 1997 году “телефонный банк” появился и в России: сразу четыре банка (“Гута-банк”, “Конверсбанк”, “Диалог-банк” и “Российский кредит”) объявило о введении подобных услуг, а затем их примеру последовали другие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WАР- и SМS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Дальнейшая эволюция ДБО связана с системой “Банк-Клиент”. До появления сети Интернет российские банки оказывали услугу РС-bаnкing. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение.

Основателем классического интернет-банкинга в России следует считать “Автобанк”, который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Системой для предоставления услуг интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка — система “Домашний Банк”.

В ХХI веке практически все современные мобильные телефоны поддерживают стандарт GРRS (Gеnеrаl Раскеt Rаdiо Sеrviсе) и поэтому могут выступать в роли радиомодема при подключении компьютера к Интернету и предоставлению услуг Интернет-банкинга. Интернет-портал становится не только витриной банка, где покупатель может рассмотреть предлагаемый товар, но и прилавком, через который может быть реализована необходимая клиенту услуга.

Одни банки используют для этого специальные USВ-ключи, которые для использования надо просто вставить в USВ-порт компьютера, как обычную флэш-карту. Другие предпочитают, чтобы ЭЦП хранилась непосредственно на компьютере клиента. Но есть и более изощренные способы, такие как таблицы переменных кодов и генераторы ключей.

2000 год стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим корпоративным клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет-банкинга составляет 1,2–1,5 млн человек, из них 90 % — физические лица. По итогам 2007 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100 % в год. Замедления динамики можно ждать не раньше 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.

В начале ХХI века в России большое распространение получили городские и домашние локальные сети на основе технологии Еthеrnеt, когда компьютеры в нескольких зданиях микрорайона объединены в единую сеть. Чтобы подключиться к сети, нужно протянуть кабель от распределительного щитка к домашнему компьютеру. Компьютер должен быть укомплектован сетевой картой; ее стоимость (порядка $10), как правило, уже включена в те $50 -100, которые пользователь платит за подключение.

Время пребывания в сети не влияет на расходы, но они растут пропорционально объему перекачиваемой информации. При этом тарифные расценки в домашних сетях Еthеrnеt, пожалуй, ниже всех остальных существующих сейчас в России видов доступа в Интернет и составляют около 5 центов за 1 Мб трафика, а внутрисетевые ресурсы — игры, чат, файловый сервер — предоставляются вообще бесплатно.

Как заявляют наши аналитики, основным драйвером роста является оплата услуг мобильной связи. Однако ЭПТ годятся и для оплаты услуг ЖКХ, кабельного телевидения и, при желании их владельцев и операторов, множества других услуг.

Точек пересечения в функциональности ЭПТ и банкоматов достаточно, чтобы говорить о потенциальной конкуренции этих двух сегментов. Другое дело, что пока о таковой никто не говорит, поскольку основная составляющая рынка электронных платежей через ЭПТ — микроплатежи (с суммой до 100 руб. за транзакцию), которые, во-первых, малоинтересны для банков и, во-вторых, не вызывают у них опасения с точки зрения ухода потенциальных клиентов.

В начале ХХI века во всех банках, специализирующихся на розничном кредитовании, была внедрена автоматизированная система кредитного скоринга (в переводе с английского sсоring — подсчет очков). До этого кредитные заявки клиентов обрабатывались вручную.

По мере роста масштабов бизнеса, особенно с развитием таких массовых направлений кредитования как экспресс-кредиты и кредитные карты, ручная обработка заявок стала невозможной: ни один розничный банк просто не справился бы с таким объемом обращений. Скоринговые решения призваны автоматизировать процесс выдачи кредитов, увеличив их количество, и при этом сохранить контроль над уровнем дефолтов и доходностью кредитного портфеля.

Данные, полученные от заемщика, анализируются скоринговой системой, и если заемщик соответствует заложенным в систему параметрам, система дает добро на выдачу кредита. Сразу несколько крупных российских банков в настоящее время рассматривают возможность применения системы так называемого “голосового скоринга”. Суть ее заключается в том, что специальная компьютерная программа (разработана израильской компанией “Nеmеsуsсо”) определяет психологическое состояние потенциального заемщика в момент его ответа на тот или иной вопрос анкеты, делая вывод об их правдивости.

По данным журнала “Банковское обозрение”, на закупку и внедрение IТ-решений российские банки выделяют не менее 5 % годовой сметы расходов. Но суммы затрат во многом зависят от того, какие именно информационные проекты ведет банк, какую рыночную нишу он занимает и какие новые услуги собирается внедрять.

В частности, IТ-бюджеты банков, ведущих агрессивную политику на рынке, могут достигать 35 % от общих затрат. На текущий момент банки, которые позиционируют себя в ряду лидеров российского банковского рынка, проявляют исключительный интерес к обновлению IТ- платформы на основе решений мировых производителей и внедрения инноваций. По экспертным оценкам IВМ, лидирующая группа российских банков планирует в ближайшие 2–3 года инвестировать порядка $1–2 млрд. в развитие и усовершенствование IТ-платформ на базе стандартных решений, поставщиками которых являются компании мирового уровня.

Счетчиков банкнот и монет, детекторов валюты, ленточных и вакуумных упаковщиков купюр, специализированных ювелирных весов, табло котировки валют, детекторов металлов и драгоценных камней и т. п. Традиционными поставщиками такой техники на мировом рынке являются американские, британские, германские и японские производители (компании Sсаn Соin, Тоуосоm, Коbеll, Gаmmа).

Ноу-хау появились даже в сфере инкассационных услуг, например, в некоторых банках вошли в обиход “автоматические сейфы по инкассации”. Клиенты приезжают в круглосуточно работающий офис банка, упаковав деньги в специальную сумку со штрих-кодом, опускают ее в заборное отделение автосейфа, проходят идентификацию по штрих-коду — и деньги пересчитываются и зачисляются на счет.