Коммерческие банки как элементы национальной банковской системы

Элементами организационного блока национальной банковской системы, как отмечалось выше, являются коммерческие банки, другие кредитные организации, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также вспомогательные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом.

По правовой форме организации банки можно разделить на открытые (публичные) и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки осуществляют кредитование на основе аккумуляции сбережений населения. Коммерческие банки выполняют все операции, предусмотренные банковским законодательством.

По спектру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов — как физических, так и юридических лиц, независимо от направленности их деятельности. В отличие от универсальных банков, специализированные банки выполняют определенные виды операций.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. Общей тенденцией развития в данном случае является увеличение доли крупных и средних банков в совокупном капитале национальной банковской системы.

За годы, предшествовавшие последнему финансовому кризису, национальная банковская система демонстрировала высокие темпы роста. Темпы роста банковской деятельности заметно опережали темпы роста макроэкономических показателей.

Вместе с тем в предкризисный период в развитии банковского сектора наблюдались и негативные признаки. В частности, нельзя было не видеть ограниченность потенциала российских банков. При общем заметном росте активов и пассивов банков, их структура, в сравнении с зарубежными банками, по своему качеству менее эффективна. Отношение капитала, активов и кредитов к ВВП было существенно ниже, чем в зарубежных странах. Так, отношение капитала российских банков к ВВП в настоящее время в 2—3 раза ниже, чем в развитых странах.

При общих положительных тенденциях, как в целом по экономике, так и в банковской системе, в экономическом и банковском хозяйстве в настоящее время наблюдается неустойчивое равновесие. Напряженным остается финансовое состояние предприятий и организаций, заметным является число убыточных хозяйственных организаций. Банковская система при этом слабо воздействует на улучшение сложившегося положения.

Настораживающие процессы происходят и в сфере денежного оборота. Известно, что на протяжении последних лет в стране сохраняется заметная инфляция, роль кредита существенно принижена: на долю ссуд как источника формирования основного капитала приходится существенно меньше, чем в развитых странах.

Все это не может не сказаться на уязвимости национальной банковской системы. Банковский сектор, ослабленный кризисом, испытывает затруднения в своем развитии. Начиная с 2006 г. число банков сократилось вдвое (с 1217 до 669 на начало декабря 2016 г.). К концу 2016 г. общая деловая активность банков снизилась на 3,5%, совокупный объем кредитования — на 6,9%. Качество кредитных портфелей банков продолжало ухудшаться. За 2016 г. возросла доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле банковского сектора, составив на 1 декабря 2016 г. 9,8%. Вместе с тем в банковском секторе наблюдается усиление роли экономии затрат, более критичный анализ рисков банковской деятельности.