Названные выше основные параметры страхования — страховая сумма, страховое возмещение, страховой платеж — неизбежно подвергаются действию инфляционных процессов.
Инфляция по-разному воз действует на различные отрасли страхования — например, увеличение стоимости материалов отражается на имущественном страховании и практически не отражается на личном. Потери, связанные с инфляцией, несут и страхователи и страховщики.
Методы защиты от инфляции, применяемые в мировой практике, можно разделить на две группы: методы защиты отдельного страхователя и страховщика и методы защиты страхования от инфляции со стороны государства.
В первую группу входят:
- участие страхователей в прибылях страховой компании;
- соразмерное инфляции повышение страховых тарифов;
- пересчет услуг на устойчивую валюту;
- инвестиции;
- принятие на страхование лишь краткосрочных рисков;
- включение в договор страхования условия, по которому страховая сумма выражается не в денежных единицах, а в долях портфеля ценных бумаг страховщика. В этом случае страхователю выплачивается заранее обусловленная сумма, помноженная на коэффициент удорожания портфеля ценных бумаг;
- заключение дополнительных страховых договоров по мере снижения реальной стоимости денег.
Упомянем также метод «юниверсал лайф», применяемый при страховании жизни в США. Главное в нем то, что страховой платеж разделяется на три части: рисковая часть, накопительная часть и часть, идущая на покрытие расходов по заключению договоров и текущих управленческих расходов компании. Таким образом, страхователь, будучи информированным о размерах трех названных компонентов, может сделать свой выбор по альтернативному помещению средств.
Содержание второй группы (методы защиты страхования со стороны государства):
- внесение страховых платежей в твердой валюте;
- разрешение инвестиций за рубежом;
- перевод страховых платежей на зарубежные рынки капиталов;
- перестрахование в странах с устойчивой валютой;
- внесение в договор страхования условия о защите стоимости;
- создание гарантированного фонда по обязательствам обанкротившихся страховщиков.
Отражение инфляции может быть произведено непосредственно в тарифных ставках страхования. Такой подход базируется в основном на экономико-математическом моделировании.
