Современна кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.
Различают два понятия кредитной системы:
- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
- совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
Банк — коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.
Финансово-кредитное обеспечение предприятий, организаций и физических лиц осуществляется через кредитную систему.
Коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.
Типы коммерческих банков:
- АО Сбербанк;
- АО Промстройбанк;
- АО Внешторгбанк;
- инвестиционные;
- инновационные;
- биржевые;
- ипотечные и т.д.
Специализированные финансово-кредитные институты:
- Инвестиционные фонды (принимают вклады только от юридических;
- Финансовые фонды (принимают вклады, как от юридических, так и от физических лиц);
- Страховые фонды;
- Пенсионные фонды;
- Общества взаимного кредита;
- Ломбарды;
- Лизинговые компании;
- Факторинговые компании (Факторинг – это переуступка долговых обязательств);
- Форфейтинговые компании (Форфейтинг – это факторинг на международном уровне).
Центральный банк России находится в федеральной собственности и не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти.
ЦБР выполняет следующие функции:
- Обеспечение устойчивости рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т.д.).
- Регулирование денежного обращения (эмиссия денежных знаков и изъятие их из обращения).
- Регулирование денежно-кредитных отношений. ЦБР определяет ставку рефинансирования – учетную ставку, задает нормативы для коммерческих банков. Учетная ставка – это плата за кредит коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет вернуть ЦБР за пользование кредитом), регулирует объем кредитов, которые могут быть выданы коммерческим банкам.
- Организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц.
- Организация безналичных расчетов.
- Является хранилищем золотовалютных резервов страны.
- Представляет интересы России в международных финансовых организациях.
- Осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.
