Особенности развития рынка страхования

Формирование рынка страховых услуг связано с развитием товарно-денежных отношений, хотя механизм страхования зародился в древности.

Развитие предпринимательства объективно способствовало появлению и развитию рынка страхования. Стремление компенсировать возможные потери, которые объективно существуют в условиях неопределенности и риска, присущих рынку, привело к развитию страхового рынка. Во всех странах появились финансовые организации, которые специализировались на предоставлении страховых услуг, брали на себя финансовую компенсацию возникающих рисков. Активное развитие основных типов страхования включило в этот рынок всех субъектов экономики.

Основные виды страхования — страхование жизни и страхование имущества были известны уже к началу XVIII в., а развитие предпринимательской деятельности в начале ХХ в. привело к появлению нового вида страхования — страхования ответственности.

Таким образом, с развитием рыночной экономики возникают все новые виды страхования. Все они основываются на формировании доходов страховых компаний в виде страховых премий, а страховое возмещение стало особой формой доходов страхователей — организаций и населения.

Хотя страхование всегда было важной отраслью в странах с рыночной экономикой, но только в ХХ в. в национальных экономиках страхование из разовых операций превращается в постоянно функционирующую отрасль любой экономики. Она формирует рынок страховых услуг, характеризующийся особым типом предлагаемой услуги, специфическим ценообразованием. С точки зрения формирования финансовых ресурсов создается механизм образования разнообразных дополнительных финансовых ресурсов как для страховщиков, так и для страхователей.

Наиболее активно рынок страхования вначале развивался в Европе, но в конце ХХ в. переместился в США и Японию. Основной объем страховых услуг в мировом рынке приходился до 2007 г. на них, а из европейских стран — на Великобританию и Францию.

Пример. Активы всех страховых компаний США, занимающихся иными видами стра- хования, чем страхование жизни, на конец 2006 г. были равны 1,365 трлн дол. (35,94 трлн руб.), на этот же период совокупные активы российского страхового рынка составляют лишь 1,9% от активов страхового рынка США (за исключением активов компаний, специализирующихся на страховании жизни).

Со временем механизм получения доходов на рынке страхования усложнился. Рынок страхования дополнился операциями перестрахования, в результате которых риски, взятые одной страховой организацией, принимала другая страховая организация.

Начиная с 1970-х гг. между отдельными частями финансового рынка стали формироваться тенденции к проведению взаимосвязанных операций, когда одни и те же институты участвовали в механизме различных рынков, одни и те же торговые площадки служили базой для различных частей финансового рынка. Четкие границы между ними стали по- степенно стираться, образуя единый механизм перераспределения финансовых ресурсов в национальной, а затем и международной экономике.

Примеры: В 1990-е годы произошла определенная интеграция денежного и страхового рынка. Коммерческие банки стали выдавать некоторые виды потребительского кредита с условием обязательного страхования приобретаемого в кредит имущества в конкретной страховой компании. Такой процесс получил название банкострахования.

Традиционно основными участниками денежного рынка являются коммерческие банки, и одновременно они же являются и основными участниками рынка ценных бумаг.
Как участники валютного рынка коммерческие банки осуществляют операции с куплей-продажей валюты. Как участники денежного рынка они предоставляют кредиты в иностранной валюте.

Таким образом, стали создаваться экономические условия для формирования интегрированного финансового рынка. Сам финансовый рынок характеризуется высокими темпами развития, постоянством перемещения финансового ресурсов из одной части в другую.
Для современной экономики наличие финансового рынка является обязательным условием.

Но состояние самого финансового рынка в стране определяется различными факторами: уровнем развития национальной экономики, особенностями рыночного механизма, используемого в национальной экономике, историческими традициями, отношением государства к данному рынку (табл. 6.3). Неудивительно, что на первом месте находится финансовой рынок США, а за ним следуют финансовые рынки основных стран Евросоюза и замыкают список страны с агрессивно развивающейся экономикой — Гонконг и Сингапур.

 

Узнай цену консультации

"Да забей ты на эти дипломы и экзамены!” (дворник Кузьмич)