Особенности электронных платежей

Оплатой товаров считается перевод денежной суммы при помощи специально предусмотренных технологий. В случае с наличными деньгами механизм достаточно прост.

В онлайн-среде, как правило, проводятся безналичные трансакции с использованием различных платежных систем.

Наличный расчет в онлайн-среде возможен в некоторых случаях, например, оплата товара при его получении в пункте выдачи торговой сети или при доставке. Данный метод оплаты остается актуальным для большинства товаров, не имеющих цифрового аналога (программное обеспечение, музыкальные диски и т.д.).

Одним из основных преимуществ оплаты наличными средствами является не только гарантия совершения трансакции, но и возможность для покупателей контролировать объем денежных покупок, совершаемых ими в онлайн-среде (в том числе и поэтому большинство компаний, реализующих свои бизнес-модели в сети Интернет, активно расширяют применение безналичного расчета; потребители в таких покупках психологически более спокойны, меньше ощущают размер своих денежных потерь, что способствует увеличению числа покупок товара компании в целом).

Оплата наличными средствами при получении товара на почте имеет свои преимущества перед службами доставки или самовывоза. В частности, уменьшается влияние географических ограничений для покупателя и продавца. Товар может быть приобретен и доставлен из любого региона, что позволяет некоторым компаниям выходить на мировой рынок без необходимости создания локальных филиалов. Потребители же получают доступ к обширному ассортименту товаров без необходимости выезда за пределы страны или своего региона.

В тоже время, наиболее распространенными на сегодняшний день остаются инструменты дистанционного и безналичного расчета. Основным способом денежных переводов при этом остаются банковские переводы и оплата банковской картой.

Современные банковские карты, благодаря системам электронных платежей, позволяют потребителям совершать покупки как внутри своего региона, так и за его пределами.

Указанные инструменты оплаты позволяют покупателю совершать покупки за денежные средства, которые при необходимости можно обналичить. Если клиент пользуется сервисами электронных кошельков или специальной валютой организаций, то при совершении сделок он оперирует не обналичиваемыми средствами, а эквивалентом электронных денег. «Вывод» таких денежных средств, как правило, ограничен условиями пользования электронных кошельков.

Рассмотрим природу и сущность электронных денег как эквивалента денежных средств, рассмотрим классификацию форм денег (рисунок 1.1).

Электронные деньги одновременно можно назвать полноценными и неполноценными денежными инструментами.

Сложность классификации электронных денег связана с развитием современных платежных электронных систем. В то время как некоторые электронные деньги являются лишь эквивалентом и заменой бумажных денег (электронные кошельки), в других системах на электронные деньги можно приобрести принципиально новый вид валюты, не имеющий аналогов. Прежде всего речь идет о криптовалюте, которая имеет собственный валютный курс и может применяться для совершения покупок.

Следует заметить, что на современном онлайн-рынке существует большой ассортимент электронных денег со своими особенностями и ограничениями обращения, что усложняет законодательное регламентирование процесса купли-продажи в электронной коммерции.

Усложняет ситуацию и развитие сектора электронных развлечений. Например, во многих компьютерных, мобильных и многопользовательских играх игроки используют собственные внутриигровые или виртуальные деньги.

При таком многообразии форм электронных денег необходимо точнее разграничить средства разных электронных платежных систем.

Электронные деньги в этой связи можно разделить на фиатные, нефиатные и виртуальные (рис. 1.2).

Фиатные электронные деньги выражены в одной из государственных валют и используются в платежной системе государства (наличные и безналичные платежи).

В некоторых случаях платежные системы, занимающиеся выпуском фиатных электронных денег, заменяют традиционную платежную инфраструктуру государства, если та оказывается неэффективной (например, система M-Pesa в африканских странах).

Международная платежная система PayPal также является системой, оперирующей фиатными средствами. Ее правовой статус и функционал разнятся в различных странах. В России полный перечень услуг этой системы стал доступен в 2013 г., но с 31 июля 2020 г. была полностью прекращена поддержка внутренних переводов по России в этой системе.

Таким образом, хотя PayPal остается системой с фиатными электронными деньгами и работает более чем в 200 странах мира, для пользователей России через эту систему можно заплатить совершить платеж только в другую страну.

Именно эти системы ответственны за эмиссию и обращение таких электронных денег в соответствии с внутренними правилами, с которыми клиент должен быть ознакомлен.

Как правило, такие электронные деньги являются лишь эквивалентом реальной валюты, что сохраняет их покупательскую способность. Реальная ценность же таких электронных денег, в отличие от фиатных, не обеспечивается государством.

Например, в платежных системах «QIWI» и «Яндекс.Деньги» платежные единицы именуются рублями, но не являются таковыми в действительности. Эти платежные единицы сохраняют покупательную способность реального рубля, однако обращение этих денежных средств осуществляется под контролем системы. При этом только у системы «Яндекс.Деньги» клиенты получают в своё пользование реальный вариант электронной валюты.

В системе WebMoney процесс пополнения счета представляет собой покупку ценных бумаг стоимостью 1 рубль (или аналог любой другой валюты). Таким образом, денежные переводы в WebMoney представляют собой передачу прав владения ценными бумагами, что и обеспечивает их покупательскую способность.

Криптовалюта также является примером нефиатных электронных денег. Эмиссия этой валюты связана с затратами вычислительных мощностей компьютерных систем, а учет проводится с использованием различных криптографических методов. Такие платежные системы децентрализованы, что обеспечивает наибольшую безопасность.

При этом криптовалюта не имеет вещественной формы, как, например, монеты с содержанием драгоценных металлов. Поэтому затруднительно назвать эту валюту полноценной. Однако в связи с тем, что криптовалюта создается пользователями при помощи вычислительных мощностей, можно говорить о реальных затратах, что свойственно полноценной форме денег.

Виртуальные электронные деньги можно выделить в самостоятельную группу средств обращения в онлайн-среде (рис. 1.3).

Как правило, виртуальная валюта несоизмерима с затратами покупателя. Стоимость электронных денег на различных сервисах (или в онлайн-играх) определяется разработчиком системы и никак не связана с валютным курсом, ценностью реальных денег и т.д.

Например, в игровом приложении для смартфона покупатель может приобрести внутриигровую валюту в виде условных «кристаллов». Кристаллы используются для покупки бонусов и упрощения прохождения особо трудных уровней.

Как правило, подобные приложения создаются таким образом, чтобы в определенный момент клиент сталкивался с так называемыми «Pain Points» – особо сложными уровнями, прохождение которых может занять множество попыток. Потребители, которые хотят облегчить процесс игры, готовы на небольшие траты (в пределах 5 долларов).

В результате компания получает основную прибыль в основном за счет потребителей, которые готовы экономить своё время.

Другой принцип онлайн-покупок в подобных приложениях может быть связан с эксклюзивностью выпускаемого контента, например, мобильные игры в жанре «Gacha games», где потребители могут тратить внутриигровую или реальную валюту для приобретения наборов случайных предметов или персонажей.

Аналогичный механизм реализован в системе «Loot Box», которая предполагает приобретение наборов со случайными предметами. Во многих странах уже разработаны законодательные меры по регулированию деятельности компаний, использующих эту систему.

Так многие компании обязаны предоставлять точные данные о шансе получения того или иного предмета (в данном примере механика «Loot Box» попадает под определение азартных игр (есть шанс получить награду большую или меньшую в сравнении с затраченными средствами)).

Например, компания «Riot Games» раскрыла всю информацию о содержимом своих «Hextech Chest» (табл ца 1.1).

Существуют и другие дополнительные механизмы награждения покупателей за внутриигровые приобретения. Например, система «Bad Luck Protection» компании «Riot Games» позволяет гарантированно получать 1 «осколок образа» за 3 открытых сундука. Такой подход способствует формированию лояльного отношения клиентов к внутриигровым покупкам и стимулирует повторные покупки.

Некоторые виртуальные игровые деньги невозможно приобрести за реальную валюту, эти средства можно заработать только непосредственно в игровом процессе.

Несмотря на то, что игровая валюта не генерирует прибыль для компании, выгода состоит в растущей по мере прохождения игры заинтересованности клиентов в новых приобретениях и дополнительном контенте.

Например, 10 голосов «Вконтакте» будут стоить покупателю 100 рублей. Эти виртуальные деньги позволяют приобретать различные бонусы внутри социальных сетей, такие как, например, эмоции для чата.

На других платформах за счет таких виртуальных денег может проводиться финансирование других пользователей. Например, на стриминговой площадке «Twitch» используются так называемые «Bits» в качестве награды стримерам от пользователей. 100 Bits будут стоить приблизительно 109 рублей. Если пользователь дарит эти виртуальные деньги понравившемуся ему стримеру, тот получает 1 цент за каждый один Bits в качестве финансового вознаграждения, т.е. стримеры могут получать постоянный доход от своих зрителей в виде таких пожертвований.

Так как у каждой площадки может быть своя собственная электронная валюта, то потребителям все сложнее определять соразмерность и покупательную способность одной условной единицы виртуальных денег. Поэтому некоторые онлайн-площадки используют унифицированные фиатные или нефиатные денежные средства.

На площадках «YouTube» и «Steam» пользователи могут расплачиваться реальными деньгами без необходимости конвертировать их в некую условную виртуальную валюту. Это облегчает процесс совершения покупки и одновременно повышает прозрачность трансакций для клиентов. Другие же площадки намеренно применяют неравноценность обмена для создания собственной внутренней экономики в рамках своей виртуальной системы.

Такие условные виртуальные деньги могут применяться для покупки конкретных товаров или для приобретения наборов со случайным содержимым, реальную ценность которых невозможно определить.