Основные понятия: «кредитная организация», «банковский кризис»

Возникновение банковского кризиса ставит под угрозу нормальное функционирование не только банков и небанковских кредитных организаций, но и парализует экономическую жизнь, взаимоотношения в основополагающих сферах человеческого жизнеобеспечения, угрожая безопасности и стабильности государства. Поэтому диагностика и предупреждение банковских кризисов, особенно в странах с переходной экономикой, должно стать стратегически важным направлением в программах и прогнозах экономического развития.

Банковский кризис – это структурные и иные диспропорции банковской системы, выражающиеся в нарушении кредитными организациями своих обязательств, в потере доверия к банковской системе, в банкротстве и ликвидации банков и небанковских кредитных организаций.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитные организации могут быть двух типов:

• банки;
• небанковские кредитные организации (НКО).

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация:

• кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 части первой ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
• кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Нормативными актами Банка России предусмотрено существование небанковских кредитных организаций трех видов:

• расчетные небанковские кредитные организации (РНКО);
• платежные небанковские кредитные организации (ПНКО);
• небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Следует отметить несколько особенностей регулирования деятельности НКО:

1. Минимальный уставный капитал для создания расчетной НКО установлен ст. 11 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»:– 90 млн рублей – в случае получения лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; – 18 млн рублей – в случае если НКО не ходатайствует о получении указанной выше лицензии;
2. НКО не вправе заниматься обслуживанием физических лиц;
3. НКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

Это лишь некоторые из особенностей регулирования деятельности НКО. Как известно, банкротство НКО (так же, как и банков) является следствием воздействия внешних и внутренних факторов.