Договоры об оказании банковских и юридических услуг

Договор банковского вклада. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Вкладчиками могут быть граждане и юридические лица. Однако в зависимости от субъекта ГК устанавливает несколько различное правовое регулирование, уделяя наибольшее внимание защите прав граждан как более слабой стороны договора. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица.

В этом случае указание лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора. Правом на привлечение денежных средств обладают банки, а в отношении юридических лиц — и иные кредитные учреждения, имеющие лицензию на осуществление этого вида деятельности.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 836 ГК). Несоблюдение формы влечет недействительность договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

• Сберегательной книжкой;
• сберегательным или депозитным сертификатом;
• иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим предъявляемым требованиям.

По общему правилу заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Различают сберегательные книжки именные или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Сберегательная книжка — это не только подтверждение заключения договора, но и основание для проведения всех операции по вкладу. Совершение таких действий, как получение процентов, полностью или части вклада и др., возможно только при предъявлении сберегательной книжки.

Договор банковского вклада — реальный, поэтому для возникновения правоотношения необходимо передать банку сумму вклада.

В зависимости от условий договора различают следующие виды вкладов — вклад до востребования (вклад подлежит возврату по первому требованию вкладчика) и срочный вклад (вклад выдается по истечении определенного договором срока). Указанные договоры различаются не только наличием или отсутствием условия о сроке действия договора, но и размером процентов, начисляемых по вкладу, и другими условиями. Как правило, по срочным вкладам размер процентов выше, чем по вкладам до востребования.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК). Если иное не предусмотрено договором, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Независимо от того, на каких условиях заключен договор банковского вклада, вкладчик-гражданин в любое время вправе в одностороннем порядке изменить или расторгнуть договор, а банк обязан по первому требованию вкладчика выдать сумму вклада или ее часть.

Принимая решение о досрочном расторжении договора, вкладчик должен иметь в виду следующее правило. При возврате срочного вклада до истечения срока, указанного в договоре, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, т.е. размер процентов будет меньше, чем тот, который был бы получен по окончании срока действия договора.

Возможна иная ситуация, когда по истечении срока вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада. В этом случае договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, и в этом случае ГК предусматривает уменьшение размера процентов, начисляемых по вкладу.
Банк вправе в одностороннем порядке изменить в сторону уменьшения размер процентов, выплачиваемых по вкладам. Осуществление данного права зависит от условия договора. Согласно п. 2 ст. 838 ГК действует различный порядок изменения размера процентов в отношении вкладов до востребования и срочных вкладов.

Так, если иное не предусмотрено договором, при уменьшении размера процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, банк должен сообщить вкладчикам о принятии такого решения. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Что касается срочного вклада, то определенный договором размер процентов на вклад, внесенный гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Таким образом, банк вправе принять такое решение только при наличии прямого указания на то в законе. В отношении юридических лиц действует иное правило. Право на одностороннее изменение размера процентов может быть предусмотрено не только законом, но и договором.

Договор поручения. По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия (п. 1 ст. 971 ГК).

Договор заключается с целью предоставления юридических услуг. Договор поручения предполагает представительство одного лица от имени другого. Поэтому наряду с нормами о договоре поручения к взаимоотношениям поверенного и доверителя применяются правила о представительстве.

Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. ГК не устанавливает каких-либо ограничений по субъектному составу этого договора, за исключением случаев, когда договором поручения оформляется коммерческое представительство (ст. 184 ГК).

В отношении формы договора поручения действуют общие правила о форме сделок. На совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения, доверитель обязан выдать поверенному доверенность (доверенности), за исключением случаев, предусмотренных абз. 2 п. 1 ст. 182 ГК.

Договор поручения может быть как возмездным, так и безвозмездным. Договор является возмездным, если хотя бы одна из сторон осуществляет предпринимательскую деятельность и в договоре не предусмотрен его безвозмездный характер. В отношении субъектов, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, предполагается безвозмездность договора. В этом случае доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, только если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (ст. 972 ГК).

Поверенный обязан исполнять данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя. Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными. Поверенный вправе отступить от указаний доверителя при наличии одновременно двух условий. Во-первых, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя и, во-вторых, поверенный не мог предварительно запросить доверителя либо не получил в разумный срок ответа на свой запрос. Поверенный обязан уведомить доверителя о допущенных отступлениях как только уведомление стало возможным.

Применительно к коммерческому представителю, исходя из особенностей его деятельности, действует иное правило. При необходимости отступления от указаний доверителя в договоре поверенному может быть предоставлено право отступать от указаний доверителя без предварительного запроса об этом. В этом случае коммерческий представитель обязан в разумный срок уведомить доверителя о допущенных отступлениях, если иное не предусмотрено договором.

Поверенный обязан лично исполнять данное ему поручение, за исключением случаев, допускающих передоверие (ст. 976 ГК):

• сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;
• передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;
• по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения (ст. 974 ГК).

Доверитель обязан, если иное не предусмотрено договором, возмещать поверенному понесенные издержки; обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения; без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения; уплатить поверенному вознаграждение, если договор является возмездным (п. 2 ст. 975 ГК). Договором могут быть предусмотрены и иные обязанности сторон.

Особенностью договора поручения является возможность его расторжения любой из сторон в одностороннем порядке (ст. 977 ГК). Это объясняется лично-доверительным характером отношений субъектов договора. При прекращении договора до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения.

Договор комиссии. По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента (п. 1 ст. 990 ГК). По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер. Наиболее широкое применение договор комиссии получил в торговой деятельности. В рамках этого договора приобретается и (или) продается товар.

Договор комиссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия, с указанием или без указания территории его исполнения, с обязательством комитента не предоставлять третьим лицам право совершать в его интересах и за его счет сделки, совершение которых поручено комиссионеру, или без такого обязательства, с условиями или без условий относительно ассортимента товаров, являющихся предметом комиссии.

Принятое на себя поручение комиссионер обязан исполнить на наиболее выгодных для комитента условиях в соответствии с указаниями комитента. При исполнении договора комиссионер вправе отступить от указаний комитента. Отступление от указаний комитента допускается, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах комитента. Здесь выделяют два различных порядка взаимоотношений между сторонами. Первый — комиссионеру, действующему в качестве предпринимателя, комитент может предоставить право отступать от его указаний без предварительного запроса.

В этом случае комиссионер обязан в разумный срок уведомить комитента о допущенных отступлениях, если иное не предусмотрено договором. Второе правило касается договоров, заключаемых вне сферы предпринимательской деятельности. В этом случае комиссионер вправе отступить от указаний комитента, если он не мог предварительно запросить комитента либо не получил в разумный срок ответ на свой запрос. О допущенных отступлениях комиссионер обязан уведомить комитента как только уведомление стало возможным.

Как правило, в рамках договора комиссии совершаются сделки купли-продажи. При отступлении комиссионера от указаний комитента в отношении цены продаваемого (приобретаемого) товара применяются следующие правила:

• если комиссионер продал имущество по цене, ниже согласованной с комитентом, то он обязан возместить разницу в цене. Комиссионер освобождается от исполнения указанной обязанности, если докажет, что у него не было возможности продать имущество по согласованной цене и продажа по более низкой цене предупредила еще большие убытки;
• если комиссионер купил имущество по цене, выше согласованной с комитентом, комитент вправе не принять покупку, известив об этом комиссионера. Такое заявление должно быть сделано в разумный срок после получения от комиссионера извещения о заключении сделки с третьим лицом;
• если комитент не известил комиссионера об отказе в принятии товара, покупка признается принятой комитентом. Однако комитент не вправе отказаться от заключенной для него сделки, если комиссионер сообщил, что принимает разницу в цене на свой счет.

Вещи, поступившие к комиссионеру от комитента либо приобретенные комиссионером за счет комитента, являются собственностью комитента (п. 1 ст. 996 ГК). Комиссионер отвечает перед комитентом за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента. По исполнении поручения комиссионер обязан представить комитенту отчет и передать ему все полученное по договору комиссии (ст. 999 ГК). По общему правилу комиссионер не отвечает перед комитентом за неисполнение сделки третьим лицом.

В свою очередь комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а также возместить израсходованные комиссионером на исполнение поручения суммы; принять от комиссионера все исполненное по договору комиссии; осмотреть имущество, приобретенное для него комиссионером, и известить последнего без промедления об обнаруженных в этом имуществе недостатках; освободить комиссионера от обязательств по исполнению комиссионного поручения, принятых им на себя перед третьим лицом.

Комитент вправе в любое время отказаться от исполнения договора комиссии, отменив данное комиссионеру поручение. В отношении комиссионера действует иное правило. Комиссионер вправе отказаться от исполнения обязательства при наличии такого условия в договоре либо если договор заключен без указания срока его действия.

При досрочном расторжении договора в одностороннем порядке комиссионер должен уведомить комитента о прекращении договора не позднее чем за тридцать дней, если более продолжительный срок уведомления не предусмотрен договором.

Агентский договор. По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (п. 1 ст. 1005 ГК).

Взаимоотношения между сторонами могут строиться как по модели договора поручения, так и по модели договора комиссии. И в том и в другом случае агент совершает определенные действия по поручению принципала и за его счет. ГК не предъявляет специальных требований к субъектному составу и форме договора. В качестве агента и принципала могут выступать юридические и физические лица. Соглашение оформляется с учетом общих правил о форме сделок.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. Агентский договор носит возмездный характер. Принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и порядке, установленном договором. В ходе исполнения договора агент обязан представлять принципалу отчеты.