Современная структура кредитной системы РФ приближается к модели промышленно развитых стран. Наиболее слабым звеном является третий ярус, представленный в основном страховыми компаниями. Для развития других типов специализированных кредитных институтов необходимо полноценное функционирование рынка капиталов и рынка ценных бумаг, что возможно в условиях широкой приватизации.
Кредитная система Российской империи до 1917 г. состояла из трех ярусов: Государственный банк; банковский сектор (коммерческие и сберегательные банки); специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества). В России были развиты в основном два яруса, третий был слабым из-за низкого уровня развития рынков капиталов и ценных бумаг. Аккумуляционные функции выполняли коммерческие банки.
После революции 1917 г. все кредитные институты были национализированы. Гражданская война ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял значение.
В 1930-е годы в ходе кредитной реформы все виды собственности, кроме государственной, были ликвидированы. Кредитная система стала одноярусной (однозвенной) и включала три банка, сберегательные кассы и две страховые организации:
Кредит перестал играть активную роль: большая часть кредитов не возвращалась, выполняла роль второго бюджета, процент был низким, что нарушало принципы платности и возвратности.
Госбанк сохранил эмиссионную, расчетную и контролирующую функции. Реформа носила негативный характер: монополия трех банков сменилась монополией новых специализированных банков, предприятия не имели выбора банка, возросли издержки обращения, отсутствовал рынок денег.
В 1988–1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки на базе денежных накоплений отраслей промышленности. Начала формироваться двухъярусная структура: первый ярус — Госбанк и специализированные банки, второй — коммерческие и кооперативные банки.
В конце 1990 г. был принят закон «О Госбанке и банковской деятельности», установивший двухъярусную систему: Центральный банк, Сберегательный банк и коммерческие банки. Коммерческие банки получили самостоятельность в привлечении вкладов, кредитной политике и установлении процентных ставок. Закон способствовал созданию широкой сети коммерческих банков.
К 1990 г. начала складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием РФ как самостоятельного государства сформировалась новая структура: Центральный банк РФ; Банковская система (коммерческие банки, Сберегательный банк); Специализированные небанковские кредитные институты (страховые компании, инвестиционные фонды и др.).
К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков. Основной недостаток — большое число мелких банков (73% с уставным фондом 5–25 млн руб.), что не позволяло эффективно обслуживать клиентов и гарантировать сохранность вкладов. Также отмечались нехватка квалифицированных кадров, слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции, высокие проценты.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, множество инвестиционных фондов, начали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании.
К концу 2010 г. структура кредитной системы РФ включала:
Новая структура стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и приспосабливаться к экономическим реформам.
