Паника вкладчиков
В понедельник 5 июля перед отделениями “Гута-банка” с раннего утра начали выстраиваться очереди вкладчиков. Появились очереди возле отделений и банкоматов других крупных банков, в том числе — “Альфа-Банка” и банка “Первое ОВК”. “Набег вкладчиков” на “Первое ОВК” был закономерен: еще не стерлись из памяти воспоминания о крахе “СБС-Агро”, на обломках которого возникла банковская группа ОВК под контролем А.П.Смоленского.
Одновременно в СМИ появилась информация о возможном отзыве у “Гуты” лицензии на совершение банковских операций. В тот же день прекратил выдачу клиентам наличных банк “Диалог-Оптим”, “Павелецкий”, “Меритбанк”, “Коммерческий банк сбережений” и “Промэксимбанк”. Многие кредитные организации стали водить ограничения на снятие денежных средств со счетов до востребования и срочных вкладов.
В тот же день на дверях многих обменных пунктов столицы вывешиваются таблички, характерные для времен экономических потрясений 1990-х гг.: “Наличных долларов нет”. Нарасхват раскупается газета “Коммерсантъ” — такая же авторитетная в России, как в Великобритании “Тimеs”. В газете опубликована статья под названием “Банковский кризис вышел на улицу”, признанная позднее скандальной. Статья была написана в стиле живого репортажа с места событий, причем, в одном контексте с остановившей свою деятельность “Гутой” в ней упоминался “Альфа- банк”:
“Вчера ближе к вечеру отделения Альфа-банка были буквально атакованы клиентами. К 19.30 в отделении Альфа-банка на Соколе собралась толпа людей — человек 80. “Вы записались на завтра?” — спрашивает мужчина в конце очереди. “А что толку? — отвечают ему. — Я вот сегодня с утра записывался в центральном отделении — безрезультатно.
В итоге пришлось ехать сюда”. Девушка у входа в зал, битком заполненный людьми, говорит, что очередь на получение денег с карт стоит уже часа три — а впереди еще человек 40. “Но это лучше, чем в центре. Мы тут целым офисом объехали все отделения — там вообще очередь под 200 человек, люди записываются на следующие дни”.
7 июля во всех отделениях “Альфа-банка” началось настоящее столпотворение. Паника охватила не только вкладчиков, но и обслуживавшихся в “Альфе” юридических лиц. Руководство банка вызвало из отпусков всех сотрудников, на два часа увеличилась продолжительность рабочего дня. Во все филиалы и отделения банка регулярно доставлялась наличность.
Чтобы паника не стала всеобщей, Центральному банку пришлось принимать экстренные меры для стабилизации ситуации. Во второй половине дня 7 июля Совет директоров Центрального банка принял решение о снижении норматива отчислений в Фонд обязательного резервирования (ФОР) с 7 % до 3.5 %.
Таким образом, это уже было второе снижение резервных требований для банков. В результате принятых мер ликвидность банков, по мнению экспертов, увеличилась, примерно, на 120 млрд. руб. Сразу после введения этой меры активизировались скептики: дело в том, что отчисления банков в ФОР теоретически можно рассматривать как фонд, позволяющий в случае банкротства банка получить средства для выплаты вкладчикам. Чтобы резервные деньги скорее дошли до кредитных организаций, Центральный банк разрешил им провести внеочередной перерасчет ФОР задним числом, начиная с 1 июля.
Порядка 65 % от этой суммы приходилось на долю трех крупнейших государственных банков (Сбербанка, Внешторгбанка, Газпромбанка), которые и так не испытывали проблем с ликвидностью, поэтому ситуация на рынке МБК до конца лета продолжала оставаться напряженной. Кроме того, Центробанк через механизм прямого РЕПО предоставил банкам во втором квартале 2004 года свыше 270 млрд. рублей (для сравнения: в первом квартале эти средства достигли лишь 18 млрд. рублей). Дабы расширить круг банков, имеющих доступ к привлечению средств через этот механизм, Центральный банк дополнил перечень ценных бумаг, принимаемых в качестве обеспечения таких сделок.
В соответствии с этим законом (N96-ФЗ от 29 июля 2004 г.) вкладчики банков, не вошедших в систему страхования вкладов, получали от государства в лице Центрального банка гарантии на возврат своих вкладов в размере до 100 тыс. рублей. Государственные гарантии пришлось вводить задним числом, с 27 декабря 2003 г. (со дня принятия закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”). Законодатели также рассмотрели и приняли в первом чтении поправки в Гражданский кодекс, закон “О Центральном банке РФ (Банке России)” и в закон “О банках и банковской деятельности”.
Данные поправки позволяли Центробанку регулировать и ограничивать процентные ставки по вкладам: снижать их до уровня не ниже 2/3 учетной ставки по вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по вкладам в иностранной валюте. От банков, имеющих лицензию Центробанка на работу с вкладами физических лиц, требовалось полностью раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковских вкладов с физическими лицами и информацию о задолженности по этим вкладам. Все эти нововведения имели позитивный и весьма прогрессивный характер. По крайней мере, защита интересов вкладчиков становилась более надежной.
19 июля 2004 года председатель правления Внешторгбанка А.Л.Костин объявил о покупке 85,8 % акций “Гута-банка” за 1 млн. руб. — сумму, которую он назвал “символической”. Средства, необходимые для санации “Гута-банка”, Внешторгбанк получил от Центрального банка, который разместил во Внешторгбанке беспроцентный депозит на сумму 800 млн. рублей. Таким образом, регулятор не стал повторять своих прежних ошибок с предоставлением крупным “проблемным” банкам “стабилизационных кредитов”.
Часть его офисов и профильных активов отошла Внешторгбанку, а медиаактивы группы “Мост” достались ОАО “Газпром”. В результате поглощения “Гуты” Внешторгбанк получил развитую розничную сеть (10 дополнительных офисов в Москве, 15 филиалов и 21 допофис в Подмосковье, 28 филиалов и 12 допофисов в регионах) и новую клиентуру — предприятия бывшей “Гута-групп”, что существенно укрепило его положение на рынке.
После того, как властям удалось разрешить вопрос с одним из самых крупных из “проблемных” банков и гарантировать возврат вкладов для всех вкладчиков коммерческих банков, ажиотаж среди населения пошел на спад.
Самым печальным результатом “финансовой смуты” стал отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. Если за три квартала 2003 года объем привлеченных частных депозитов увеличился на 32,9 %, то за аналогичный период 2004 года — всего на 18,7 %. Дал сбой и кредитный бум: за январь-сентябрь 2003 года кредитный портфель банков вырос на 39,7 %, в то время как за тот же период 2004 года — на 25,8 %.
Естественным следствием удорожания ресурсов и сокращения объемов кредитования стал рост процентных ставок по кредитам. Впрочем, удорожанию ставок способствовало еще и резкое снижение прибыли подавляющего большинства банков в течение летних месяцев. Самоограничение банков в объемах выдаваемых кредитов в целях поддержания ликвидности при последовавшем после кризиса вынужденном повышении процентных ставок по вкладам негативно сказалось на прибыли кредитных учреждений.
Дополнительный толчок к сохранению высокого уровня кредитных процентных ставок дало повышение деловой активности в начале осени. Возросший спрос со стороны потенциальных заемщиков при ограниченности ресурсной базы привел к тому, что данный показатель до конца 2004 года в сторону снижения не корректировался.
