Основные виды страхования ответственности

Экономическое и социальное значение страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, который потенциально может быть причинен владельцем автотранспортного средства третьим лицам и/или их имуществу.

Страхование этого вида ответственности является обязательным в отечественной практике с 2003 года, когда в силу вступил ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) – это событие, произошедшее в процессе движения на дороге транспортного средства, при котором погибли или ранены люди и/или повреждены транспортные средства, грузы или причинен существенный материальный ущерб.

Исключается из страхового покрытия:

1) вред, причиненный вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;

2) в результате воздействия ядерного или иного взрыва, радиации;

3) военных действий, гражданской войны и т. д. Застрахованным является риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поименованных в договоре страхования. В договоре также указывается транспортное средство, ответственность владельца которого является объектом страхования.

Не относятся к страховым случаям:

1) причинение морального вреда;

2) причинение вреда в ходе соревнований или учебной езды в специально отведенных местах;

3) причинение ущерба в результате воздействия перевозимого груза (при погрузке, разгрузке);

4) причинение вреда жизни работников при исполнении профессиональных обязанностей (работа на машине);

5) передвижение по внутренней территории организаций.

До 01 января 2013 года существовало обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

С 01 января 2013 г. оно отменено. Теперь при продаже билетов страховой сбор не взимается, а перевозчик сам страхует свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Таким образом, этот вид перешел из личного страхования в страхование ответственности.

Законом предусмотрено страховое возмещение в размере до 2 миллионов рублей в случае причинения вреда жизни и здоровью пассажира. Возмещение по утраченному, поврежденному в результате несчастного случая на
транспорте имуществу до 23 тысяч рублей.

К опасным объектам относятся:

– опасные производственные объекты: определенные предприятия, цеха, участки и площадки, перечисленные в законе о промышленной безопасности (ОПО);

– гидротехнические сооружения: сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов, перечисленные в законе о безопасности гидротехнических сооружений (ГТС);

– автозаправочные станции жидкого моторного топлива (АЗС).

– лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах).

Владелец опасного объекта должен заключать договор обязательного страхования со страховщиком (на свой выбор) в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. Ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного
объекта обязанности по страхованию.

Получатели страхового возмещения – физические лица (включая работников владельца опасного объекта), жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте; юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии.

Страховые суммы и тарифы, а также условия страхования регламентируются текущим законодательством и являются едиными для всех страховых компаний. При этом услуги по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов могут предоставлять только те компании, которые входят в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица (нотариуса, риэлтера, врача) в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом, вследствие:

– разглашения сведений о совершенном нотариальном действии;

– неквалифицированных, ложных действиях при составлении сделки;

– умышленных действий нотариуса, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам.

Объект страхования ответственности риэлтеров являются их имущественные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности (купли-продажи, дарения, обмена, расселения коммунальных квартир, отселения жителей из аварийных и подлежащих реконструкции объектов, все виды аренды, то же самое с нежилыми помещениями).

К страховым случаям относят события:

1) непреднамеренная ошибка при проведении сделки;

2) неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме сведений, поданных в суд, налоговые органы и другие компетентные органы по запросу;

3) неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью, ценах, площадях и т. д.

Страховая сумма определяется в договоре страхования по соглашению между сторонами, могут быть определены страховые суммы по видам ущерба.

Объект страхования ответственности врача – это имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности, неумышленной ошибки, допущенной врачами, другими медицинскими работниками, в процессе выполнения
ими своих профессиональных обязанностей.

Страховыми случаями могут быть: ошибки при определении диагноза; неверно проведенный курс лечения; ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных препаратов; преждевременная выписка из стационара или не помещение в стационар.

В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплат на один страховой случай «на весь срок действия договора» (чаще всего страхуют на один год).

Страхование гражданской ответственности производителей товаров предусматривает:

1. Ответственность изготовителя (производителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (производителе, продавце). В соответствии со ст. 12 ФЗ РФ

«О защите прав потребителей» потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации:

– он приобрел товар (работу услугу), который не обладает необходимыми свойствами;

– он не может в связи с этим использовать товар по назначению;

– по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или другим объектам, находящимся в его собственности владении.

2. Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей (ст. 13), в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае действия обстоятельств непреодолимой силы или по другим обстоятельствам в соответствии с законом.

3. Имущественный вред, причиненный вследствие недостатков товара (ст. 15).

4. Компенсация морального вреда. Размер компенсации определяется судом.