Нормативно-правовая база страховых отношений в России

Нормативно-правовая база страховых отношений в России представлена тремя уровнями.

1. Общее гражданское законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности и рода занятий.

К ним относят Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), Налоговый кодекс (ч. 2, статьи о налоге на прибыль предприятий (гл. 25), об НДФЛ (гл. 23) и другие), Федеральный закон «О бухгалтерском учете», «Об акционерных обществах» и другие.

Этими актами устанавливаются организационно-правовые формы и определяется порядок создания предприятий, в т. ч. страховых. Законом регулируются договорные правоотношения, отношения предприятий между собой и государством, что особенно важно в вопросах налогообложения.

Правовые нормы общего законодательства создают условия для формирования специального законодательства и создания на их основе нормативных документов различных органов исполнительной власти.

В ряде общих законодательных документов содержатся статьи, регулирующие осуществление страховых операций.
2. Специальное страховое законодательство, регулирующее специфические страховые отношения. Важнейшим актом является Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», изначально носивший название «О страховании». Кроме этого, существуют законы по отдельным видам страхования:
. ФЗ РФ «Об обязательном медицинском страховании граждан в РФ»;
. ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;
. ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» – т. н. закон ОПО;
. ФЗ «О взаимном страховании».
3. Ведомственные и нормативные документы, регулирующие страховую деятельность:

7 Следует учитывать актуальность нормативных актов на дату проведения исследований.

. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ;
. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензий на осуществление страховой деятельности на территории РФ;
. Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;
. Правила размещения страховых резервов.

Кроме того, существуют инструкции рекомендации, методические документы по различным вопросам страховой деятельности, как рекомендованные, так и обязательные к исполнению (методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования).

После вступления в силу нового Гражданского кодекса России вопросы заключения и исполнения договоров страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. Договор страхования представляет собой письменный документ, подписанный двумя сторонами: страховщиком и страхователем.

Договор страхования обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой его недействительность.

Однако при массовых видах страхования, таких, например, как обязательное медицинское страхование и прочих, с преобладанием типовых стандартных условий, возможно вручение страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком в установленном законом порядке. Основанием для вручения полиса является письменное или устное заявление страхователя.

К страхованию, не оформляемому договором, относятся такие его виды, как обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, осуществляемое в силу закона, а также взаимное страхование, проводимое на основе членства в обществах взаимного страхования. Во всех остальных случаях договор страхования обязателен.

По договору страхования страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь (физическое лицо) был дееспособным.

Важнейшей предпосылкой для заключения любого договора страхования является наличие страхового интереса.

Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц в страховании (страховщик заинтересован в получении страховой премии, а страхователь – в получении страхового возмещения).

Согласно ГК РФ, объектами страхования являются не вещи и не определенные лица как таковые, а имущественные интересы, связанные с:

1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
2) возможностью утраты или повреждения определенного имущества;
3) гражданской ответственностью за причинение вреда личности и/или имуществу третьих лиц;
4) риском убытков от предпринимательской деятельности.

Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношения может выступать в следующих формах:

1) право собственности на объект страхования (моя машина, я ее и страхую);
2) право аренды имущества;
3) ответственность за чужое имущество, принятое на временное хранение, переработку, ремонт.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой.

Этот же принцип относится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьим лицам (моральный вред, ущерб возмещается в размере, определенном судом).

В страховании жизни страховой интерес неограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована на любую сумму, которую может позволить себе страхователь, исходя из своей финансовой возможности по уплате страховых премий.

Поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти о выплате согласованной страховой суммы в случае наступления определенных событий либо по истечении срока действия договора (накопительное
страхование).

Существуют виды страхования с ограниченным страховым интересом: например, кредитор, предоставляя крупную сумму денег, приобретает, таким образом, ограниченный страховой интерес в жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям.

Часто условием предоставления кредита может служить договор страхования собственной жизни страховщиком на сумму и срок погашения кредита с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

Интересы, страхование которых запрещено законодательством:

1) противоправные;
2) убытки от участия в играх, лотереях, пари и прочих;
3) расходы, к которым лицо может быть принуждено, например, в целях освобождения заложников, выкупа украденного имущества и так далее.

Особенности заключения договора страхования:

1. Договор страхования заключается на основании письменного либо устного заявления страхователя. Для достижения соглашения по положениям договора страхования необходимо согласование сторонами следующих вопросов:
. о размере страховой суммы;
. о сроке действия договора;
. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
. о застрахованном лице – в личном страховании; об определенном имуществе – в имущественном.

2. Страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, которая имеет существенное значение для оценки страховых рисков.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на поставленные страховщиком вопросы, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что эти данные не были сообщены страхователем.

Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные, то страховщик вправе требовать расторжение договора либо признания его недействительным.
3. Страховщик имеет право на оценку риска при . страховании имущества. Он может произвести осмотр страхуемого имущества, при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости объекта страхования;

. заключении договора личного страхования. Страховщик может потребовать провести медицинскую экспертизу (освидетельствование) страхуемого лица для оценки его фактического состояния здоровья.

4. В случае если страховая премия платится в рассрочку, то в договор страхования страховщиком включаются санкции, применяемыев случае неуплаты очередного страхового взноса.

5. Размер риска, принимаемый страховщиком, ограничивается исключениями из страхового покрытия и такими форс-мажорными обстоятельствами, как военные действия и вооруженные конфликты;
воздействия ядерных и иных излучений; а также преднамеренные действия страхователя, направленные на получение страхового возмещения.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии, ее части, первого взноса, если иное не предусмотрено договором.

Договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества или изменен по инициативе страховщика, в имущественном страховании при выявлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора страхования.

В этом случае условия договора могут быть изменены либо вменена дополнительная страховая премия. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования. Уплаченные страховые премии при этом не подлежат восстановлению.

При существенных нарушениях условий договора одной из сторон, любая из них вправе обратиться в суд.

Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:

1) истечение срока действия;
2) прекращение обязательства исполнением;
3) неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
4) ликвидация страхователя (страховщика), кроме случаев перехода прав к иным лицам;
5) принятие судом решения о признании договора страхования недействительным.

При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Договор страхования может быть расторгнут также в иных случаях: по требованию одной из сторон и прочих. Подобные условия оговариваются в договоре отдельно либо оформляются дополнением к договору.

Договор страхования считается недействительным, если

1) договор заключен после страхового случая;
2) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
3) условия договора противоречат законодательству;
4) договор страхования заключен недееспособным лицом;

5) договор заключен под влиянием принуждения, заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (однако такое должно быть доказано в суде).

Недействительным договор страхования делает также страхование противоправных действий, убытков от участия в играх, лотереях, пари, на бирже, расходов, к которым лицо может быть принуждено.

Обязанности страховщика по договору страхования состоят в следующем:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования при заключении договора;

2) осуществление своевременных выплат страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, его наследникам) причитающиеся ему (им) страховые возмещения и выплаты при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора страхования (в личном накопительном страховании);

3) перезаключение договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;

4) возмещение расходов, понесенных страхователем для предотвращения и/или уменьшения размера ущерба, который может получить страхователь либо его имущество;

5) не разглашение полученных в ходе профессиональной деятельности сведений о страхователе (выгодоприобретателе, застрахованном лице, его наследниках), об его (их) состоянии здоровья, имущественном положении и прочем.

Обязанности страхователя по договору страхования:

1) своевременная оплата страховщику страховых взносов, премий;

2) при заключении договора страхования сообщение страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая, а также обо всех ранее заключенных договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

3) после заключения договора страхования забота о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

4) принятие необходимых мер в целях предотвращения ущерба или уменьшения его размера, в случае наступления страхового случая (пожар нужно тушить, а не смотреть; следует закрывать машину, дом, и желательно на замок, а не оставлять нараспашку, даже если «все застраховано»);

5) своевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая;

6) сообщение страховщику обо всех, ставших ему известных изменениях в обстоятельствах, оговоренных в договоре страхования (машина стояла в закрытом паркинге, а сейчас на открытой стоянке; в доме была сигнализация, а сейчас отсутствует; были сняты решетки с окон в ходе ремонта и прочие изменения).

Основания для отказа произвести страховые выплаты:

1) умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица, их наследников), направленные на наступление страхового случая;

2) совершение страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом, его наследниками) умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложной информации;

4) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

5) другие случаи, предусмотренные законодательством.