Ипотечные банки и их операции

Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества (земли и строений). Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII веке. Первым ипотечным банком был банк, основанный в Силезии в 1770 г.

Наибольшее развитие ипотечные банки получили в Германии, США и Франции. В настоящее время в Германии функционируют 13 государственных и 25 частных земельных банков. В США в 1916г. были созданы федеральные земельные банки в 12 округах для выдачи ссуд фермерам под залог их земель.

Во Франции крупнейший земельный банк Креди фонсье де Франс и его филиал – Контора предпринимателей – предоставляют ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство.

Интересна история возникновения и развития ипотечных банков в дореволюционной России. В начале 70-х годов XIX века были созданы 11 акционерных ипотечных банков. Однако необходимо отметить, что решающую роль играли все-таки государственные земельные банки: Государственный крестьянский поземельный банк (1882 г.) и Государственный дворянский земельный банк (1885 г.).

На Государственный крестьянский поземельный банк была возложена задача, ссужать крестьянам деньги для покупки помещичьей земли. Банк выдавал крестьянам долгосрочные ссуды сроком до 34,5 лет. За 1883-1885 гг. банк выдал 15 тысяч ссуд на общую сумму 82 млн. рублей. При его участии было продано и куплено 2,4 млн. десятин земли.

Задачей Государственного дворянского земельного банка являлось поддержание помещичьего землевладения путем выдачи дворянам ипотечных ссуд сроком на 66 лет в размере 60% стоимости дворянских имений. Банк оказал помещикам большую финансовую поддержку, выдав ссуды в 1887 г. на сумму 69 млн. рублей, а в 1890 г. – уже свыше 600 млн. рублей.

Очевидно, что после 1917 г. ипотечные банки в России были ликвидированы.

Основными пассивами ипотечных банков являются собственный капитал банка и выпускаемые им ипотечные облигации.

Ипотечные облигации – долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый (фиксированный) процент. Выпускаются ипотечные облигации как ипотечными банками, так и торгово-промышленными корпорациями.

Основной активной операцией ипотечных банков является предоставление ипотечного кредита. Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости и, прежде всего, земли. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называется ипотекой. Ипотечный кредит позволяет предпринимателям увеличивать размер  роизводительного использования капитала, а землевладельцам – финансировать покупку дополнительных участков земли. Для ипотечного кредита, кроме долгосрочности, характерно оставление заложенного имущества в руках должника, который продолжает его использовать. Допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными.

Процентные ставки по ипотечным ссудам, как правило, дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщиков. Нередко размер процентных ставок устанавливается государством применительно к сословным группам населения (например, в России). При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, и право на залоговое имущество переходит к банку. Ипотечный рынок получил широкое развитие после второй мировой войны в США, Канаде, Западной Европе и Японии.