Договоры банковского вклада и банковского счета

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Таким образом, договор банковского вклада является односторонним, так как обязанности несет только банк. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин договор является публичным, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключение договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным.

Согласно ст. 841 ГК РФ допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (ст. 835 ГК РФ, ст. ст. 13, 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его ничтожность (п. 2 ст. 836 ГК РФ). Договор банковского вклада считается заключенным с соблюдением письменной формы и в тех случаях, когда вкладчику банк выдал сберегательную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат либо иной документ, отвечающий требованиям закона либо банковским правилам, а также обычаям делового оборота.

В соответствии с договором банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана именная сберегательная книжка или сберегательная книжка на предъявителя, которая является ценной бумагой. Права и обязанности сторон. Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

По вкладу до востребования сумма вклада и установленные договором проценты должны быть выплачены банком по первому требованию вкладчика. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Установленные договором проценты на сумму вклада выплачиваются по срочному вкладу лишь в том случае, если вклад истребован по истечении определенного договором срока.

Если договором не предусмотрен размер процентов согласно ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). С 29.10.2009 г. ЦБ РФ установил ставку рефинансирования в 9,5 процентов.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Договор банковского счета консенсуальный, возмездный и взаимный. Стороны договора – банк и клиент.

Предметом договора банковского счета являются денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Как и в случае с банковским вкладом, клиент не имеет права собственности либо утрачивает это право собственности при зачислении наличных средств на счет. Форма договора – простая письменная.

Банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, и не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.