Банковские депозиты

Банковские депозиты бывают трех видов: депозиты граждан (сберегательные вклады), депозиты предприятий и межбанковские депозиты. Срочность банковского депозита простирается от несколько дней до нескольких лет. Наиболее распространены депозиты на срок от одного месяца до одного года.

Следует учитывать еще два важных обстоятельства, которые на деле резко поднимают рейтинг банков как заемщиков средств. Во-первых, для акционерных банков действует правило, по которому претензиям вкладчиков придается абсолютный приоритет перед имущественными правами акционеров, и согласно этому правилу вкладчики по их требованию должны полностью получить свои депозиты обратно, даже если их придется выплачивать за счет средств акционеров (внесенных в капитал банка).

А поскольку акционерами банков бывают, как правило, особенно влиятельные лица и крупнейшие компании, то они предпримут все усилия, чтобы не допустить подобного рода ситуации. При этом следует учитывать, что власти окажут банку (даже полностью частному), попавшему в трудную ситуацию, помощь и поддержку в той или иной форме. Во-вторых, во многих странах банковские депозиты населения обязательно страхуются государством (в США, например, такой страховкой обеспечиваются все депозиты, не превышающие 100 тыс. долл., в России – 1,4 млн руб.), и, таким образом, в случае краха банка вкладчикам гарантируется возврат их депозитов непосредственно из средств государства.

В целом с точки зрения надежности банковские депозиты могут конкурировать с государственными долговыми обязательствами. Внося деньги на депозит в банк, клиент формально заключает с ним депозитный договор (даже если такой формальной бумаги он и не подписывает), все важнейшие элементы которого столь жестко закреплены законодательством и банковской практикой, что защита в суде вытекающих из него прав вкладчика никаких проблем не создает (в отличие от судебных тяжб с государством). Однако все вышеуказанные преимущества банковского депозита никак не могут компенсировать слабости непосредственно денежной единицы, в которой этот депозит выражен.

Кроме того, в полной своей мере все эти преимущества действительны не для всех видов депозитов и не для любых кредитных учреждений. Кредитным учреждением, принимающим депозит, должен быть обязательно банк, имеющий акционерную форму, входящий в систему обязательного страхования депозитов. Депозит должен быть внесен также обязательно от имени гражданина, а не юридического лица или компании. Вне этих условий перечисленные преимущества не действуют.