Благоприятные условия
Еще никогда прежде банковский сектор экономики не имел столь благоприятных макроэкономических условий для своего развития. Его удельный вес в экономике во второй половине 2003 года превысил 40 % ВВП. В течение января-октября 2003 года банковские активы в реальном выражении росли на 1,4 % за месяц.
Одновременно большинство лидеров банковского сектора заявили о своей готовности работать и с населением. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования физических лиц. За январь-октябрь 2003 года доля кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков возросла с 7,7 до 10,6 %.
Банкиры наступали сразу на всех фронтах: автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека. Нешуточная конкуренция привела к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд. Первыми упали проценты на рынке автокредитования. За год ставки снизились с 16–18 % (кредиты в валюте) до 9-11 %, сроки кредитования растянулись с 1–2 лет до 3–4 и даже 5 лет, а оформление ссуд свелось к 2–3 дням.
Низкие ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело: автолюбители стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясь с отечественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от 10 до 20 тыс. долларов США. Завоевав автолюбителей, банки переместились в торговые сети. “Холодильник по цене фотоаппарата! Первый взнос — 0 %!” — каждый магазин бытовой техники завешан подобными плакатами.
15 августа 2003 года Правительство утвердило Программу социально-экономического развития российской экономики на 2003–2005 годы (распоряжение Правительства Российской Федерации от 15 августа 2003 г. 1163-р).
В документе, в частности, были сформулированы задачи, относящиеся к банковскому сектору:
- увеличить капитализацию и улучшить качество капитала;
- развивать законодательную базу по секьюритизации активов и деривативам; увеличить набор доступных финансовых инструментов;
- ввести более строгие нормы достаточности капитала;
- приватизировать государственные банки, за исключением специализированных банков;
- упростить процедуру слияний и поглощений;
- принять новый закон о банкротстве кредитных организаций;
- ввести новые нормы предоставления кредитов связанным компаниям;
- создать бюро кредитных историй;
- увеличить прозрачность структуры собственности;
- принять закон, позволяющий залогодержателям получать этот залог в случае дефолта, не ожидая решения суда;
- внести изменения по ипотечному жилищному кредитованию в Гражданский кодекс РФ;
- обеспечить выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;
- расширить права залогодержателей и улучшить нормативные акты по залогу;
- внести поправку в Гражданский кодекс РФ, позволяющую изъятие срочных депозитов только при наступлении определенных обстоятельств, оговоренных в депозитном соглашении.
19 августа 2003 года Государственная Дума рассмотрела в первом чтении внесенный Правительством проект закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Для российской банковской системы в целом этот закон имел институциональное значение. Достаточно сказать, что система страхования банковских депозитов к тому времени с теми или иными различиями уже существовала практически во всех странах с рыночной экономикой. Например, в США Федеральная корпорация страхования депозитов была организована после Великой депрессии в 1934 году.
Например, в Европейском союзе с 1974 года действует нормативный акт, обязывающий все входящие в ЕС государства создавать системы страховой защиты банковских вкладов населения. Из европейских стран лишь Россия и Албания по разным причинам длительное время не смогли организовать подобную систему. Даже в соседнем с Россией Казахстане система страхования вкладов была введена в 2000 году, и буквально за 4 года объем вкладов физических лиц в банках увеличился в 10 раз.
Закон единодушно поддержали все фракции и депутатские группы Государственной Думы, согласившись с тем, что пора положить конец бессистемному и безответственному процессу появления и исчезновения банков вместе с деньгами вкладчиков. Последний пример из этой серии — скандал с московским “Прима-банком” весной 2003 года.
Когда несколько вкладчиков этого банка решили забрать свои вклады, им было предложено немного подождать. Люди заподозрили неладное и обратились в милицию. Стражи порядка установили, что банк систематически нарушал условия договора банковского вклада. Но из сотрудников кредитной организации об этом знали лишь двое — председатель правления банка Муса-Султан Гатиев и начальник операционно-кассового отдела Оксана Донских.
Когда клиенты открывали в банке депозиты, подчиненные передавали ей документы, якобы на дооформление. Начальница выбирала самые денежные вклады и умудрялась сделать так, чтобы они не проходили по официальным финансовым документам.
Всего за два года мошенники похитили 20 млн. рублей, 500 тыс. долларов и 100 тыс. евро. Жертвами аферистов стали более 400 человек. Когда их разоблачили, Центральный банк отозвал у “Прима-банка” лицензию. В июне 2003 года уголовное дело было передано в Гагаринский районный суд города Москвы. Суд приговорил мошенников к пяти годам лишения свободы.
- Оформление отчета по практике по ГОСТу 2021/2022
- Оформление ВКР по ГОСТу
- Как составить бизнес-план своими силами
- Оформление эссе по ГОСТу
- Оформление презентации по ГОСТу
- Оформление статьи по ГОСТу
- Оформление дипломной работы по ГОСТ 2021/2022
- Оформление курсовой работы по ГОСТу
- Оформление контрольной работы по ГОСТу