Управление пассивными операциями

В мировой банковской практике разработаны методы управления пассивными операциями, применение которых предусматривает:

• наличие хорошего помещения и квалифицированного персонала (помещение банка должно быть чистым, уютным, удобным и привлекать клиентов, персонал должен быть вежливым, обходительным и эффективно выполнять свои функции);
• банк должен учитывать общеэкономическую ситуацию в стране и мировую конъюнктуру и, исходя из этого, планировать пассивные операции;
• при планировании пассивных операций банк должен учитывать местонахождение свое и филиалов, а также предусмотреть оказание небанковских услуг (в западных странах, например, наличие хорошей автостоянки);
• при развитии пассивных операций учитывается фактор преимущества «старых» опытных банков, которые давно работают на рынке и привлекают средства последовательных поколений вкладчиков (родители — дети — их дети и т.д.);
• при развитии и расширении пассивных операций банк должен строить свою политику достаточно гибко и поддерживать свою устойчивость;
• для расширения пассивных операций банк может также использовать фонды центрального банка, на внутреннем рынке — займы от других банков и кредитно-финансовых учреждений, займы на мировом рынке ссудного капитала (в основном на рынке евровалют);
• для расширения пассивных операций банк должен постоянно развивать маркетинг, вводя на рынок новые банковские продукты и услуги, а также эффективно использовать рекламу в средствах массовой информации.

В связи с понятием управления пассивами банка существуют понятия депозитной экспансии и сокращения вкладов. Обычно объем вкладов в системе коммерческих банков зависит преимущественно от суммы кредитов, предоставленных банками в виде ссуд и инвестиций.

Если бы банки не занимались ссудными и инвестиционными операциями, то объем их депозитов был бы равноценен сумме наличных денег, внесенных вкладчиками. В этих условиях банки были бы абсолютно ликвидными, а их доходы складывались бы исключительно из комиссионных вознаграждений, взимаемых за различные услуги клиентам. Но банки не могут ограничить этим свою деятельность, так как стремятся получить прибыль.

Банк может ссудить или инвестировать сумму, равную резервам или тому, что называют избыточными резервами. Это сумма средств, превышающих предусмотренные законом резервы и любые другие средства, которые банки сочтут необходимыми для поддержания ликвидности и обеспечения обязательств. Так, если сумма депозитов в банке составляет 1 млн. долл., а резервы для обеспечения (по закону и соображениям ликвидности) — 250 тыс. долл., то излишек в 750 тыс. долл. банк может отдать взаймы. Если эта сумма передается другому банку, тот делает то же самое и т.д. В то же время депозитная экспансия может продолжаться лишь при условии сотрудничества всех банков и готовности центрального банка поддержать ее путем предоставления дополнительных резервов.