Сущность договора банковского вклада

Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным, односторонним и возмездным. Он заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности. Сторонами договора являются банк и вкладчик.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое право возникает у банков по истечении 2-х лет после их регистрации.

Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин. Признается публичным договором.

Существенными условиями договора являются: предмет, проценты по вкладам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность за нарушение договора, порядок его расторжения (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

В силу ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными или в безналичной форме. Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию) (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Вклады, внесенные юридическими лицами, возвращаются только на условиях возврата, предусмотренных договором.

Помимо двух основных видов вкладов, могут быть условные вклады, платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре, а также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов и их комбинации.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом, или правил Банка России, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. С нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов.

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК РФ предусматривает возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого. В последнем случае вкладчиком считается третье лицо, а не лицо, заключившее договор.

Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. До выражения такого намерения лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществлять эти права в отношении внесенных им средств.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать их в размере определяемом ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Однако в случае уменьшения размера процентов по таким вкладам новый размер процентов применяется по истечении месяца с момента сообщения об этом вкладчикам.

Что касается вкладов, внесенных гражданами на условиях их выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, то банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по этим вкладам, если иное не предусмотрено законом.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 5 ст. 837 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. В подтверждение заключения договора выдается именная сберегательная книжка, именные сберегательный и депозитный сертификаты либо иной документ, отвечающий требованиям закона, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

Книжка выдается гражданину в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика в соответствии с его распоряжениями. Сберегательный и депозитный сертификаты выдаются в случаях, когда счет не открывается.

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной документарной ценной бумагой, удостоверяющей факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в сертификате, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного в сертификате срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, владельцем депозитного сертификата – только юридическое лицо.

Проценты по сберегательному (депозитному) сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным (депозитным) сертификатом. Указанные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения, то есть путем хранения в выдавшем их банке. В случае обездвижения такие сертификаты на руки их владельцам не выдаются, а их права закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России (п. 5 ст. 844 ГК РФ).

Банк вправе выдавать сберегательные (депозитные) сертификаты без права на получение вклада по требованию. Если такое право сберегательным (депозитным) сертификатом предусмотрено, то банком выплачивается сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 и п. 4 ст. 844 ГК РФ).