Субъекты платежной системы и их функции

Субъекты платежной системы – организации, взаимодействующие по правилам платежной системы, которые выполняют закрепленные за ними функции с целью осуществления переводов денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, и обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы. В состав субъектов платежной системы обязательно входят: оператор платежной системы, операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр) и участники платежной системы. Из состава участников платежной системы не менее трех организаций должны являться операторами по переводу денежных средств.

Состав субъектов платежной системы представлен на рис. 1.3.

В таблице 1.1 дается характеристика основных субъектов платежной системы и их представителей. Операторы по переводу денежных средств являются участниками платежной системы, открывают и ведут счета клиентов, осуществляют переводы денежных средств по распоряжениям клиентов (плательщиков, получателей средств) в рамках применяемых форм безналичных расчетов. В целях оказания платежных услуг они заключают договора с клиентами, а также с другими операторами по переводу денежных средств. Операторов по переводу денежных средств в платежной системе должно быть не менее 3-х.

Функции операторов по переводу денежных средств могут выполнять: Банк России; кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств (банки и небанковские кредитные организации); государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ». Оператор электронных денежных средств осуществляет переводы электронных денежных средств без открытия банковских счетов и связанные с ними другие банковские операции.

Банковский платежный агент привлекается кредитной организацией -оператором по переводу денежных средств и действует от его имени в целях осуществления переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств, и связанных с ними банковских операций. Банковским платежным агентом может быть юридическое лицо (не является кредитной организацией) или индивидуальный предприниматель.

Банковский агент, в свою очередь, может привлекать банковского платежного субагента в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств. Платежным субагентом может быть юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель. Банковскому платежному агенту (субагенту) разрешается совмещать свою деятельность с деятельностью платежного агента, использовать для этого специальные банковские счета. Платежный агент (оператор по приему платежей или платежный субагент) осуществляет деятельность по приему платежей физических лиц.

Платежный субагент осуществляет деятельность по приему платежей физических лиц на основании договора с оператором по приему платежей. Платежным субагентом может быть юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель. Платежный агрегатор привлекается оператором по переводу денежных средств (кредитной организацией, небанковской кредитной организацией) на основании договора с банковскими платежными агентами в целях обеспечения приема электронных средств платежа в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных лиц, участия в переводе денежных средств лиц, занимающихся частной практикой (частных нотариусов, адвокатов, медиаторов, арбитражных управляющих, оценщиков, патентных поверенных), а также физических лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход». Платежным агрегатором может быть юридическое лицо. Участники платежной системы – организации, которые присоединились к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

Правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое или косвенное участие в платежной системе. Правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое или косвенное участие в платежной системе. При прямом участии в платежной системе организации открывается банковский счет в расчетном центре платежной системы для осуществления расчетов с другими участниками платежной системы.

При косвенном участии в платежной системе организации открывается банковский счет у прямого участника платежной системы, который является оператором по переводу денежных средств, для осуществления расчетов с другими участниками платежной системы. Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и договорами банковского счета. При осуществлении переводов с помощью электронных средств платежа (платежных карт, электронных кошельков и пр.) банки и небанковские кредитные организации – участники платежной системы могут выполнять функции эмитентов и/или эквайеров.

Эквайер – банк, небанковская кредитная организация, которые осуществляют эквайринг на основании договора эквайера с оператором платежной системы. Под эквайрингом понимается деятельность кредитных организаций по осуществлению расчетов с организациями торговли, услуг по операциям с использованием платежных карт, выдаче наличных денежных средств их держателям, не являющимся клиентами этих кредитных организаций. Кредитная организация имеет право совмещать виды деятельности по эмиссии банковских карт, их эквайрингу, распространению платежных карт. Оператор платежной системы определяет правила платежной системы, выполняет другие обязанности по обеспечению ее деятельности и несет ответственность в соответствии с законодательством и заключенными договорами.

Оператор платежной системы может совмещать свою деятельность с следующими видами деятельности (если это не противоречит законодательству Российской Федерации):

• кредитная организация, Банк России или ВЭБ.РФ – с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью;
• организация, не являющаяся кредитной организацией, – с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью.

Операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр) выполняют операционные, информационные и другие технологические функции по переводу денежных средств на основании договоров с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры. Оператором услуг платежной инфраструктуры может быть кредитная организация (банк, небанковская кредитная организация), организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или ВЭБ.РФ.

Другие операторы услуг платежной инфраструктуры могут совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга, а также свою деятельность – с деятельностью оператора платежной системы и иной деятельностью. Операторами услуг платежной инфраструктуры являются: операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр. Операционный центр оказывает участникам платежной системы и их клиентам услуги процессинга – доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы и их клиентами, между различными субъектами платежной системы. В платежной системе может быть несколько операционных центров.

Операционный центр заключает договоры об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром. Платежный клиринговый центр осуществляет прием и передачу расчетному центру распоряжений от имени участников платежной системы по переводам денежных средств, которые подлежат исполнению, предоставляет другие услуги платежного клиринга. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров. Платежный клиринговый центр заключает договоры об оказании услуг платежного клиринга с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром.

Платежные клиринговые позиции – суммы денежных средств, которые определяются платежным клиринговым центром на валовой основе или на нетто-основе и подлежат списанию, зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы. Платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы или общей суммы распоряжений участников платежной (плательщика или получателя средств). После ее определения платежный клиринговый центр передает распоряжения участников платежной системы расчетному центру для исполнения. Платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется как разница между общей суммой распоряжений участников платежной системы, подлежащих исполнению, по которым участник платежной системы является плательщиком и получателем средств.

В этом случае расчетному центру для исполнения передаются распоряжения платежного клирингового центра на сумму определенных платежных клиринговых позиций и/или принятые распоряжения участников платежной системы. Центральный платежный клиринговый контрагент – платежный клиринговый центр, являющийся плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы. Им может быть кредитная организация (банк, небанковская кредитная организация), Банк России или ВЭБ.РФ. Услуги оказываются в соответствии с правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга.

Расчетный центр оказывает расчетные услуги: исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения в сумме определенных платежных клиринговых позиций участников платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента путем списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам; направляет подтверждения, касающиеся исполнения этих распоряжений. Им может быть кредитная организация, Банк России или ВЭБ.РФ.

Расчетный центр действует в соответствии с договорами банковского счета с участниками платежной системы, с центральным платежным клиринговым контрагентом, договорами с операционным центром и платежным клиринговым центром. Оператор услуг информационного обмена оказывает операторам по переводу денежных средств услуги информационного обмена при осуществлении операций с использованием электронных средств платежа. Операционный центр и оператор связи не могут являться оператором услуг информационного обмена. В платежной системе могут быть задействованы также электронные платформы, платформы цифрового рубля.

В состав операторов такой платформы входят: оператор финансовой платформы, оператор информационной системы, в которой выпускаются цифровые финансовые активы; оператор обмена цифровых финансовых активов при оказании расчетных услуг пользователям электронной платформы. Платформа цифрового рубля – информационная система, которая обеспечивает взаимодействие оператора, участников и пользователей платформы цифрового рубля в целях совершения операций с цифровыми рублями. Оператором платформы цифрового рубля является Банк России, ее пользователями – имеющие к ней доступ физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели, ее участниками – оператор по переводу денежных средств (за исключением Банка России) или иностранный банк, которые предоставляют доступ к ней пользователям.

С целью обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы правилами платежной системы может быть предусмотрено создание гарантийного фонда. Гарантийный фонд платежной системы создается в соответствии с правилами платежной системы за счет гарантийных взносов участников платежной системы оператором платежной системы или по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром. Гарантийный фонд может формироваться также за счет взносов оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, расчетного центра.

Гарантийный фонд используется оператором платежной системы или по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом, или расчетным центром в случае неисполнения обязательств участником платежной системы. Гарантийный взнос такого участника направляется на погашение его неисполненных обязательств. При недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы используются гарантийные взносы других участников. В этом случае участник платежной системы обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов и уплатить проценты за их использование.

В случае прекращения участия в платежной системе участнику возвращается его гарантийный взнос в порядке и сроки, предусмотренные правилами платежной системы. Средства гарантийного фонда хранятся на отдельном банковском счете, который открывается оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы. такой счет может быть открыт только в Банке России, ВЭБ.РФ, а также в банке – участнике системы страхования вкладов или в небанковской кредитной организации, не имеющей права размещать денежные средства, привлеченные во вклады.