Отечественная экономика

В отечественной экономической литературе принято выделять три стадии (или три этапа) развития банковской системы России. В качестве критерия используется доминирующая модель бизнес-процессов. Так, в течение первого этапа: с 1989 г. до 1994 г. включительно, — в банковской системе России доминировала модель инфляционного роста, обеспечившая процесс первоначального накопления и сращивания финансового и промышленного капитала.

Период 1989–1994 гг. в научной и публицистической литературе часто также называют “золотым веком” российских банков. Их численность и масштабы операций растут экспоненциальными темпами. Число банков увеличивается с 5 до 2500, а суммарный размер их активов вырастает на несколько порядков. В то же время этот период — менее всего изучен, с точки зрения влияния банковской системы на проведение экономической реформы.

Весной 1994 года, когда Центробанк прекратил рефинансирование банков, а резервные требования были увеличены и распространены на существенную часть валютных пассивов, надеждам банкиров на спокойную жизнь пришел конец. После банковского кризиса 11 октября 1994 года (“черный вторник”), в рукотворном характере которого теперь уже мало кто сомневается, по стране прокатилась первая волна банковских банкротств.

Государство и общество взирали на это безучастно, если не со злорадством. Во второй половине 1995 года Центробанк отказался от эмиссионной поддержки доллара и прекратил поддерживать ликвидностью рынок межбанковского кредитования (МБК). 24 августа 1995 г. (“черный четверг”) рухнул МБК. По стране прокатилась вторая волна банковских банкротств.

За счет конкурентных преимуществ нерыночного характера в 1995-98 гг. быстро подрастала группа банков общефедерального значения, которые денежные власти поспешили объявить системообразующими. И сделали все возможное, чтобы заинтересовать эти кредитные организации в необходимости перераспределения активов в пользу ГКО-ОФЗ, которые стали самыми высокодоходными и высоколиквидными финансовыми инструментами.

Предпосылки, условия и причины возникновения финансового кризиса 1998 года и значение его банковской составляющей по-прежнему остаются предметом острых дискуссий. К этому сюжету, столь еще недавнему и совсем не остывшему привлечено внимание многих публицистов и общественных деятелей — участников событий.

Угроза финансового кризиса 1998 года, по его мнению, таилась во внутренних факторах, и прежде всего — в перманентном бюджетном кризисе, обострившемся в период избирательных кампаний 1995–1996 гг.

В 2003 году в издательстве “Манускрипт” вышла монография доктора юридических наук А.В.Турбанова “Концептуальные основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации (административно-финансовый аспект)”. Ее автор — бывший депутат Государственной Думы, экс-заместитель председателя Банка России, бывший генеральный директор Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и нынешний глава Агентства страхования вкладов (АСВ).

Фактически он сам оценивает свою деятельность на ответственной должности руководителя АРКО и АСВ и эффективность проведенной Правительством и Центробанком работы по восстановлению банковской системы после кризиса 1998 года и организации приема банков в систему страхования вкладов. Разумеется, только позитивно. Кто-то, наверное, скажет, что это нескромно, но, по моему мнению, это — просто замечательно, когда руководитель государственной корпорации имеет возможность писать научные монографии: — значит, его подчиненные сами успешно справляется со своими задачами.

На третьем этапе развития банковской системы доминирующей является модель финансового посредничества. Если до кризиса основным потребителем кредитных ресурсов через рынок ГКО-ОФЗ выступало Правительство — его доля к концу 1998 года достигала трех четвертей внутреннего кредита, то с 2001 года основным заемщиком стал частнохозяйственный сектор экономики. До 45–50 % увеличился удельный вес кредитов в совокупном портфеле активов банковской системы.

Для третьего этапа развития банковской системы все более актуальными становятся проблемы организации эффективного риск-менеджмента и повышения качества корпоративного управления. Поясняю, вкратце, что это означает.

С другой стороны, если резервы, созданные на случай неожиданного оттока капиталов, окажутся слишком объемными, снизится прибыль. Таким образом, основная задача ведения банковского бизнеса — найти то оптимальное состояние системы, при котором достигается баланс между стремлением обеспечить максимальную эффективность вложений и не утратить платежеспособность.

Многие банкиры придерживаются консервативной стратегии развития бизнеса, полагая, что самое главное — не допустить падения ликвидности до уровня, приводящего к нарушению установленных нормативов. При этом значительные денежные ресурсы могут оставаться без движения, принося только убытки, поскольку банки, уплачивая проценты по привлеченным средствам, не получают от них прибыли, необходимой для покрытия данных расходов.