Страховая сумма и страховая стоимость в имущественном страховании

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из ее размера, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная сумма в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Как привило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью вещи в том качественном состоянии, в котором она находится в момент страхования.

Страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Страховая стоимость объектов недвижимости производственного, технологического и офисного оборудования определяется как

1) восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества за вычетом накопленного износа;

2) балансовая стоимость имущества;
3) рыночная стоимость объекта.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется, исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

В случаях, когда имеет место отклонение страховой суммы от страховой стоимости, возможны следующие варианты:

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размера страховой стоимости (при пропорциональном сокращении страховой премии).

В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

При этом излишек страховой премии возврату не подлежит. Если страховщику удается добиться признания договора недействительным, то он имеет право на страховые премии до конца периода страхования, в котором стало известно о недобросовестном поведении страхователя. Периоды страхования – это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий.

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости – эта ситуация носит название недострахование. Суть его состоит в том, что страхователь оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а на ее часть.

Этот принцип именуется также пропорциональным страхованием, он очень важен в промышленности, где страхователи идут на это условие сознательно, оговаривая при этом снижение страховой премии.

Условие пропорционального страхования должно быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».
В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью.

В страховой практике различают: неоднократное или дополнительное страхование, когда страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях. Но общая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта.

Это разрешено законом. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в течение одного и того же периода времени, но суммы по всем договорам, вместе взятым, превосходят страховую стоимость. В этом случае сумма страховых возмещений, причитающаяся со всех страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. Такое страхование законодательно запрещено.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Такое участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию убытков. При введении в договор страхования собственного участия страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

Возможны следующие формы участия страхователя в ущербе:

1) страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.

Пример: процент собственного участия страхователя = 20 %, если ущерб составляет 1 600 денежных единиц, то страховщик должен возместить страхователю 1 200 денежных единиц.

2) франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу. При использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

Безусловная франшиза может быть очень большой – ее используют, как правило, крупные промышленные предприятия и концерны. В этом случае на долю страховых компаний остаются самые крупные и катастрофические ущербы.

Используется этот способ особенно широко в страховании грузов на транспорте и товаров на складе. В пределах франшизы выплата возмещения (Х) не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток: Е = 0, для S < X, E = S – X, для S > X.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы: Е = 0, для S < X, E = S,  для S > X. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате, используется также условие лимита ответственности страховщика. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества (ответственности) в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.

Пример: при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих вещей: антиквариат, предметы искусства определенным процентом от его общей стоимости. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие денежной наличности в кассах.