Аннуитеты или рентное страхование жизни

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно в случае наступления смерти застрахованного, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых.

На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год.

Обычно для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Аннуитеты могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием). В первом случае выплата осуществляется в первый день периода, за который назначается рента, т. е. в начале года, квартала, месяца.

Во втором случае выплата наступает по окончании выплатного периода. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

Существуют следующие виды аннуитетов:

– простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;

– отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователям аннуитета;

– гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течении гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет.

Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно;

– аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае.

Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследнику.