Сущность страхования имущества

Страхование имущества – страхование риска утраты, ущерба или разрушения любого вида собственности – от драгоценностей до промышленного оборудования.

Страховой полис при страховании имущества является формой гарантийного обязательства, на основании которого страховщик принимает обязательство возместить убытки страхователя. В данных полисах, как правило, указывается максимально возможная сумма ответственности страховщика.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:

• может существовать интерес в их сохранении, то есть которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
• причиненный им вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах некоторых организаций отдельной строкой.

Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой. В ГК РФ страхованию имущества посвящена ст. 930. Согласно указанной статье под угрозой признания договора страхования недействительным имущество должно быть застраховано в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества.

Интерес в договоре страхования имущества должен быть основан на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре. При страховании имущества страхователь может страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Однако относительно других видов имущественного страхования возмещаемые убытки должны быть связаны с имущественными интересами именно страхователя.

Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избежать убытков.

Понятие «интерес в сохранении имущества», которое использовано в ст. 930 ГК РФ, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества (собственник, арендатор и т.д.).

Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности.

В случае страхования имущества в пользу третьего лица, не указанного в договоре, страхователю должен быть выдан полис на предъявителя, в отличие от других видов страхования, когда выдача полиса возможна, но не обязательна. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате. Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю – лицу, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества, застрахованного по соответствующему договору.

Имущество может быть застраховано по одному из вариантов:

• возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;
• возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей возгорание;
• возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
• возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества (рыночную стоимость) на момент заключения договора. Страхование сверх страховой стоимости влечёт недействительность страхования в части, превышающую такую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)