Страховая сумма (ст. 10 Закона об организации страхового дела) – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Однако, поскольку страховая сумма устанавливается на начальном этапе формирования страховых правоотношений и заключения договора страхования, она во времени опережает страховую выплату. Кроме того, при заключении договора еще неясно, каков будет размер ущерба. В договорах страхования страховую сумму определяют как предел ответственности страховщика по компенсации страхователю возникшего у него ущерба.
Законодатель установил правило, согласно которому при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.
Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного
страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.
Следует учитывать, что плата за страхование названа в ГК РФ не взносом (как в п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела), а премией.
Взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку (ст. 954 ГК РФ). Терминологии ГК РФ и следует придерживаться в договорах.
В некоторых случаях законом устанавливается обязательное соотношение размеров страховых выплат к сумме
собираемых по данному виду страхования страховых премий.
Базой для исчисления сумм страховых премий по определенным видам страхования являются актуарные расчеты, которые позволяют страховщикам достаточно точно прогнозировать размеры страховых выплат по различным видам страхования.
Актуарными расчетами принято называть прогнозы, основанные на методах математического анализа статистических данных, численно выражающие вероятность наступления страховых случаев по определенным страховым рискам.
Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле. В целом вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 ГК, на которую и следует ориентироваться.
Основу страховой премии составляет страховой тариф.
(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)
