Понятие и классификация личного страхования

Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Особенности личного страхования:

• застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;
• страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом;
• ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;
• наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;
• страховая выплата производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесённого ущерба.

Классификация личного страхования

По объекту страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование.

По количеству застрахованных лиц:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование (группа физических лиц, например работников организации).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (до года);
• среднесрочное (1 – 5 лет);
• долгосрочное (6 – 15 лет).

По форме осуществления страховой выплаты:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой в форме аннуитетов (регулярных платежей).

По форме уплаты страховых взносов:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• с ежемесячной;
• с пожизненной уплатой премий.

По форме осуществления страхования:

• обязательное;
• добровольное.

По видам договоров личного страхования:

• рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);
• накопительные – выплата производится всегда, т.к. один из указанных рисков неизбежно превратится в страховой случай.

Договор личного страхования – соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию произвести выплату страхового обеспечения в результате причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица, достижения им определенного возраста или иного события.

Договор личного страхования, в соответствии со ст. 927 ГК РФ – публичный, со всеми вытекающими из этого последствиями.

В договоре личного страхования допускается указание лица, не являющегося страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

В отношении срока договора личного страхования законодатель не закрепляет каких-либо правил. В отличие, например, от законодательства Белоруссии, где согласно ст. 19 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-XII «О страховании» срок действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее трех лет.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя.

Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ.

(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)