Имущественное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие имуществу физических и юридических лиц.
Следует различать разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки». Ведь убытки, которым посвящена ст. 15 ГК РФ, – это всегда последствия правонарушения, а убытки, возмещаемые при страховании, – вовсе не всегда как справедливо отмечает Ю.Б. Фогельсон.
Страховщик возмещает убытки не как лицо, ответственное за их причинение, а потому, что добровольно обязался их возместить. Поэтому для обозначения убытков, возмещаемых при страховании, и был введен в оборот термин «страховые убытки». Легального определения указанного термина нет.
Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности.
В ст. 15 ГК РФ убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в гл. 48 ГК РФ и в частности в ст. 929, убытки понимаются шире – не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Вред должен быть следствием случайного события.
Состав страховых убытков:
Страховщик возмещает вред, причиненный страхователю не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ).
Неполное имущественное страхование.
Неполное имущественное страхование имеет место в том случае, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Указанный способ расчета величины возмещения предусмотрен ст. 949 ГК РФ и называется «пропорциональным возмещением». Он применяется диспозитивно, поскольку договором можно предусмотреть иной способ расчета.
При пропорциональной ответственности учитывается величина процента ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается по формуле: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст.об.) умножается на страховую сумму (СС).
Система пропорционального риска основывается на том, что при наступлении страхового случая возмещается часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, стоимость застрахованного объекта – 10 тыс.руб.; размер ущерба составил 2 тыс.руб. Страховая сумма составляет 3 тыс.руб., тогда: СВ = 20% Х 3000 = 600 руб.
Только при таких условиях можно говорить о неполном имущественном страховании. И только лишь ссылки на то, что
сумма имущества определена в договоре страхования в размере меньшем, чем его стоимость согласно данным бухгалтерского учета, не может являться основанием для применения ст. 949 ГК РФ.
Классификация видов имущественного страхования (в зависимости от страхового интереса) ст. 929 ГК РФ.
Страхование имущества:
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определённой договором страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Содержание договора имущественного страхования аналогично общему договору страхования. В дополнение к общим обязанностям Страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК РФ).
В некоторых случаях за вред, причиненный страхователю, несет ответственность другое лицо. При этом в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ возникает обязательство, кредитором по которому является либо страхователь, либо выгодоприобретатель.
Страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, утрачивает интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности.
Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом финансовое бремя, лежащее на страховщике. Поэтому суброгация является одной из важных особенностей имущественного страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты страховщиком страхового возмещения. В данном случае происходит перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда.
При суброгации страховщик становится кредитором вместо страхователя (выгодоприобретателя) в этом же обязательстве и, являясь в нем кредитором, вправе требовать от лица, ответственного за причинение вреда, возмещения. Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения (ст. 965 ГК РФ).
После выплаты страхового возмещения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, продолжает существовать основное обязательство, но на основании закона (ст. 387, п. 1 ст. 965 ГК РФ) происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу: страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки.
Уступка права требования означает только замену кредитора в обязательстве, никаких изменений в объеме прав и обязанностей сторон при уступке права не происходит. Суброгация не влечет изменения течения срока исковой давности. Для перехода прав страхователя в порядке суброгации к страховщику согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. При суброгации к страховщику переходит только часть требования, имеющаяся у страхователя к причинителю вреда, равная по размеру страховому возмещению.
С теоретических позиций суброгация может иметь место при страховании гражданской ответственности, когда вред причиняется не страхователем или застрахованным лицом, а его работником. Прямого запрета на это в ГК РФ нет. Поскольку договор страхования ответственности вследствие причинения вреда относится к договору имущественного страхования, то на него распространяется общее правило ст. 965 ГК РФ.
(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)
