Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально могут предложить своим партнерам комплексную страховую защиту.
Страховое покрытие формируется из нескольких страховых продуктов, дополняющих друг друга:
Развитию данных видов страхования помимо стоимости препятствует необходимость организации сюрвейерского осмотра и исследования, что вызывает негативную реакцию банковских служб безопасности.
Возражения сводятся, например, к тому, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать все секреты организации безопасности банка и при осмотре конкурента выдаст их прямо или косвенно (путем определенной последовательности постановки вопросов, сравнений и т. п.).
Рассмотрим основы страхования финансового риска на примере договора добровольного страхования риска непогашения кредита, когда страхователем является банк.
Страховым случаем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока.
При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя.
Одновременно с заявлением страхователь представляет:
* копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;
* документы, подтверждающие возможность кредитования, т. е. обеспеченность кредита;
* копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства (услуг) и другие документы, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска.
Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок.
Предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита, дисциплинирует банк, вынуждает его проверять целевое использование кредита.
Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.
Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.
При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. Тарифная ставка при страховании всех кредитов устанавливается страховщиком.
Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями, оговоренными договором страхования.
(Волкова, Е.Ю. Страхование в экономике: учебное пособие, ЮУрГУ)
