Страхование является одним из наиболее ранних способов защиты человека и общества от последствий неблагоприятных случаев и имеет длинную историю, которую условно можно разделить на четыре этапа. На первом этапе формируются зачатки страхования.
Объективными предпосылками возникновения страхования являются:
* возможность ущерба (вреда) как следствия наступления неблагоприятных случаев, которые на данном этапе развития общества не могут быть предотвращены;
* осознание обществом необходимости объединения сил и средств для защиты от последствий этих событий.
Для первого этапа развития страхования характерно осознание необходимости распределения ущерба одного пострадавшего на всех членов сообщества (коллегии, гильдии, общины) и использование при раскладке ущерба отдельных принципов страхования.
В то же время связанные с процессом компенсации ущерба отношения еще не имеют правового оформления, которое возникает на втором этапе развития страхования, а страховые союзы работают на принципах взаимного страхования и не преследуют коммерческих целей.
Истоки этого лежали в ростовщической деятельности, в которой устанавливались более высокие процентные ставки для тех заемщиков, чья коммерческая деятельность была наиболее рискованной.
Размер надбавки к стандартной процентной ставке определялся индивидуально для каждой ссуды в зависимости от оценки связанного с ней риска; следовательно, ставки для некоторых заемщиком могли существенно отличаться от стандартных в большую или меньшую сторону.
Третий исторический этап развития страхования охватывает XVIII–середину XIX в. Для него характерно:
В ходе третьего этапа развития страхования совершенствовались формы организации страховщика. Вначале страхование проводилось в основном как взаимное, но со временем все чаще стала использоваться акционерная форма, которая позволяла объединять капиталы и принимать на ответственность более крупные риски.
К концу третьего этапа изменения производительных сил и производственных отношений, конкуренция на страховом рынке, укрупнение рисков вели к концентрации и централизации капитала.
Возникают монополии на горизонтальной и вертикальной основе. Создаются картели, концерны, холдинги и другие виды объединений, в том числе на страховом рынке.
Четвертый этап развития страхования начался в конце XIX в., когда сложились основы страховой деятельности в ее современном виде:
= разработан научный аппарат оценки риска, в том числе теория вероятностей, актуарная математика, демографическая статистика и др.;
= сложилась нормативно-правовая база, законодательное оформление систем денежных отношений между участниками страхования, принципы делового оборота;
= сформирована страховая система как взаимосвязанные между собой субъекты (страховые компании, посредники и др.), обеспечивающие предоставление страхования;
= разработаны страховые технологии, соответствующие рисковой ситуации и уровню развития финансового рынка.
Особенности основных этапов развития страхового дела представлены в таблицу 1.
Таблица 1
Основные этапы развития страхового дела
(Волкова, Е.Ю. Страхование в экономике: учебное пособие, ЮУрГУ)
