В ходе развития страхового дела сложились его базовые принципы, выражающие сущность страхования: выравнивание ущерба, эквивалентность обязательств страхователей и страховщика, возвратность, взаимопомощь (солидарность), возмездность, достаточность страхового фонда, объединение индивидуальных и групповых интересов в обеспечении страховой защиты, «инверсия цикла», превенция.
Внутреннее выравнивание проводится путем раскладки ущерба между участниками страхования, подверженными однородным опасностям и объединенными для получения страховой защиты, т. е. внутри так называемой страховой совокупности.
Принцип эквивалентности обязательств означает, что страховая компания должна собрать с физических или юридических лиц такую сумму взносов, которая потенциально достаточна для компенсации вероятной потребности в средствах при наступлении ущерба от заранее оговоренных событий всем участникам страхования, а страхователь обязан своевременно уплатить взнос, соответствующий его индивидуальному риску.
Принцип возвратности означает, что страховщик возвращает своим страхователям средства, поступившие в страховой фонд и предназначенные на выплату возмещения.
Проявление этого принципа в страховании имеет две особенности, обусловленные необходимостью выравнивания риска во времени и между участниками страхования:
* Во-первых, поскольку риск во времени проявляется неравномерно, возвратность может быть осуществлена не в течение одного срока страхования, а за тот период времени, в течение которого риск может быть выровнен. Например, если крупная засуха происходит один раз в пять – семь лет, возвратность будет соблюдена за семь лет.
* Во-вторых, в связи с тем, что риск затрагивает только отдельных страхователей, они получат компенсацию ущерба за счет взносов прочих участников страхования.
Иными словами, физическое или юридическое лицо может в течение длительного времени уплачивать взносы, не получая взамен ничего, если не происходит предусмотренных случайных неблагоприятных событий.
Однако это не значит, что деньги остаются у страховщика – они выплачиваются пострадавшему. То есть принцип возвратности не действует в отношениях страховой компании с каждым отдельно взятым участником страхования.
Поскольку страховые взносы собирают со всех участников страхования, а выплаты производятся только пострадавшим, некоторые участники страхования могут длительное время вносить деньги, не получая никаких выплат.
Взносы страхователя, не получающего возмещения, не остаются у страховой компании, а направляются пострадавшим участникам, которые получают возмещение гораздо большее, чем уплаченный взнос. Именно в этом и проявляется принцип взаимопомощи (солидарности) в страховании.
Принцип возмездности означает, что страховую защиту может получить только то физическое или юридическое лицо, которое внесло свою долю, адекватную индивидуальному риску, в страховом фонде.
На более поздних стадиях развития страхования, когда страховой фонд отчуждается от страхователей и передается в управление специализированному лицу – страховщику, страховая услуга приобретает форму товара и взнос соответственно становится ценой страховой услуги.
Поскольку средств фонда должно быть достаточно для выплат, обусловленных наступлением случайных событий, его величина определяется на основе анализа соответствующих статистических данных.
Для того чтобы обеспечить пострадавшим компенсацию ущерба с учетом потребности в выравнивании ущерба во времени и по территории, страховщик формирует в составе страхового фонда развернутую систему резервов.
Это лица, обладающие объектами страхования, подверженным определенным опасностям, например, владельцы автотранспортных средств, которым может угрожать ДТП, пожар, угон и др.
Страховщик объединяет этих лиц и формирует за счет их взносов страховой фонд, в рамках которого проводится выравнивание риска и из которого при необходимости осуществляется выплата.
Страховщик имеет при этом и собственные интересы:
= во-первых, он управляет страховым фондом за плату;
= во-вторых, собранные у страхователей взносы до момента выплаты он сможет использовать в инвестиционной деятельности, получая доход. Эту возможность он получает на основе «инверсии цикла».
Под «инверсией цикла» понимается уплата страхового взноса до предоставления страховой защиты.
Между моментом поступления платы за страховую услугу и страховой выплатой может проходить значительный промежуток времени (в личном страховании – десятилетия), в связи с чем страховая организация получает возможность размещать аккумулированную премию на финансовом рынке.
В странах с развитой рыночной экономикой страховые организации являются крупнейшими институциональными инвесторами, а роль страховщика в формировании инвестиционного капитала страны не менее актуальна, чем страховая защита.
Принцип превенции актуален для страхования, поскольку оно входит в систему методов управления риском, а страховщик заинтересован в снижении частоты наступления неблагоприятных событий и тяжести их последствий.
Наряду со страховыми резервами он может формировать резерв предупредительных мероприятий, средства которого используются в целях предотвращения наступления неблагоприятных событий (например, пожаров, ДТП, болезней растений, наводнений и др.).
Тем самым страховщик не только минимизирует риск страховой компании и страхователей, но и улучшает рисковую ситуацию в целом.
Например, осуществляя выравнивание риска в условиях инверсии цикла, страховая компании работает под «двойным риском»: наряду с тем, что она приняла на себя риск страхователей по договору, она несет собственный бизнес-риск, связанный в основном с инвестиционной деятельностью.
При реализации этих групп рисков – страхового и инвестиционного – используются различные источники компенсации убытков.
Двойной риск обусловливает также особые требования к обеспечению платежеспособности страховщика.
(Волкова, Е.Ю. Страхование в экономике: учебное пособие, ЮУрГУ)
