Помимо классификации страхования по отраслям, подотраслям и видам можно систематизировать его по формам в зависимости от способа вовлечения страхователя в страховой процесс. С этой точки зрения все страхование делится на обязательное и добровольное.
В 60–80-е гг. XX в. на обязательное страхование приходилась более половины общего объема страхования в стране.
В него входило социальное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев различных категорий граждан, обязательное страхование имущества государственных предприятий и колхозов, обязательное страхование имущества граждан (строений и животных) и т. д.
Особенностью обязательного государственного страхования выступает то, что оно может осуществляться не только путем заключения договора страхования, но и непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании (т. е. допускается бездоговорное страхование).
Кстати, имеется особенность и в юридической форме актов, которыми устанавливается страхование: просто обязательное страхование может быть установлено только законом, обязательное государственное страхование может быть установлено, как сказано, и «иными правовыми актами».
При обязательном государственном страховании используются два вида страховщиков, определяемых в зависимости от формы страхования:
+ При осуществлении страхования в бездоговорной форме в качестве страховщиков выступают государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших это страхование.
При этом упомянутые «иные государственные организации» хотя и выполняют функции страховщиков, но страховыми организациями в полном смысле этого понятия не являются.
Следует отметить, что это ставит под сомнение принадлежность данного страхования к собственно страхованию, так как страхование – это всегда такое экономическое отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика выступает специализированная страховая организация.
+ При осуществлении страхования в договорной форме в качестве страховщика выступают обычные страховые организации, в том числе, очевидно, и негосударственные.
На сегодняшний день помимо социального страхования граждан, осуществляемого через Государственный пенсионный фонд, Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования, к основным видам обязательного страхования относится страхование:
= жизни и здоровья пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, кроме городского и пригородного транспорта;
= жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных;
= жизни и здоровья работников органов государственной безопасности, милиции, прокуратуры, суда, системы исправительно-трудовых учреждений;
= жизни и здоровья работников налоговой службы, таможенных органов;
= жизни и здоровья работников противопожарной службы;
= жизни и здоровья спасателей;
= жизни и здоровья медицинского персонала, работающего в психиатрии и обеспечивающего диагностику и лечение ВИЧ-инфекции;
= жизни и здоровья работников ядерных объектов;
= жизни, здоровья и имущества депутатов Государственной Думы;
= ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
= гражданско-правовой ответственности владельцев опасных производственных объектов;
= гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
= ответственности, связанной с космической деятельностью, и т. д.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы.
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.
Закон обычно предусматривает:
* перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
* объем страховой ответственности;
* уровень или нормы страхового обеспечения;
* порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
* периодичность внесения страховых платежей;
* основные права страховщиков и страхователей.
Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплаты страховых взносов по условиям и в сроки, установленные законодательством.
Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке.
В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию.
При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
# Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
# Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
# Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все субъекты хозяйствования изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
# Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
# Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
# Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
(Волкова, Е.Ю. Страхование в экономике: учебное пособие, ЮУрГУ)
