Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая. Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Внезапность предполагает, то событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключает
хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

В страховании от несчастных случаев важно проводить различие между умыслом и виной застрахованного. Если событие произошло по вине застрахованного, но без «злого умысла», тогда страховое возмещение должно быть выплачено, если же доказан умысел, то возмещение не
выплачивается.

Ущерб здоровью, который был получен при самообороне или в результате небрежных, халатных действий застрахованного, например, травма в результате дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является застрахованный, признается неумышленным.

Общая классификация форм страхования от несчастных случаев представлена на рисунке.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

– полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

– частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

– дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др.

Страхование от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые представлены на рисунке.

Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования. Например, отечественные страховщики крайне редко предлагают покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего.

Таким образом, предоставляемые гарантии можно разделить на:

1) гарантии на случай смерти в результате несчастного случая. Предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии);

2) гарантии на случай инвалидности. Обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности.

Существует два подхода к определению коэффициентов нетрудоспособности. В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оценивающие потерю трудоспособности, исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, или используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве.

Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100 % устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве.

В случае признания частичной утраты или функциональной непригодности членов или органов, максимальные коэффициенты уменьшаются пропорционально степени непригодности, установленной медицинским учреждением или медико-экспертной комиссией.

Если орган уже имел частичную непригодность и вследствие несчастного случая человек получил большую степень потери его ценности или полную инвалидность, то страховое возмещение будет выплачиваться соответственно затруднениям, причиненным только несчастным случаем.

Еще один метод, используемый страховщиками для определения коэффициента нетрудоспособности, базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК).

Соответственно установлению МСЭК той или иной группы инвалидно
сти, страховой компанией рассчитывается коэффициент нетрудоспособности для определения страховой суммы к выплате. На практике коэффициенты варьируются в следующих пределах: I группа инвалидности – 75–80 %; II группа инвалидности – 50–65 %; III группа инвалидности
– 25–50 % страховой суммы по договору;

3) гарантии на случай временной нетрудоспособности обеспечивают застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия на время лечения и реабилитации. Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности.

Во-первых, размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, например, 0,3 или 0,5 % от страховой суммы в день. В качестве максимальной границы величины пособия берется размер среднедневного трудового дохода застрахованного.

Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается.

Наиболее распространенной является франши за продолжительностью семь дней.

В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и традиционно составляет 365 дней.

4) гарантии оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривают возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение.

Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100 % оплаты медицинских расходов, по дополнительным – не более 20–50 %. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.