Сущность страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности – вид страхования ответственности, покрывающий убытки третьих лиц, которые могут быть вызваны ошибками и упущениями отдельной категории лиц в сфере их профессиональной деятельности.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

Зарубежным правовым системам в гораздо большей степени известно обязательное страхование профессиональной ответственности. К примеру, в соответствии с законодательством Германии в обязательном порядке страхуют свою профессиональную ответственность лица, которые осуществляют трудовую деятельность по таким профессиям, как адвокат, судебный исполнитель, налоговый консультант, нотариус, архитектор, строительный инженер, врач, акушер и некоторые другие.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности.

Поэтому в договорах страхования профессиональной ответственности целесообразно предусматривать условие о соответствующем сроке, в течение которого сохраняется страховая защита даже по окончании действия страхового договора.

В отличие от других видов страхования при данном виде страхования наступление страхового случая зависит не от внешних
факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту.

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности.

При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

• за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;
• по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);
• за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Страхование профессиональной ответственности является специфической отраслью страхования, сопряженной с особыми рисками.

Довольно трудно предусмотреть при описании страхового случая исчерпывающий перечень вероятных профессиональных ошибок, причиняющих вред потребителям.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении ущерба, который третьи лица понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования.

При этом нередко условием для признания факта причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при страховании ответственности оценщиков). Формы страхования профессиональной ответственности: обязательная и добровольная.

В частности, Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 3 обязывают нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен быть не менее 100-кратного установленного законом МРОТ (ст. 18).

Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей деятельности на страховую сумму не менее 10000-кратного установленного законом МРОТ.

Согласно п. 8 ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»4 арбитражный управляющий должен заключить договор страхования ответственности с минимальной суммой финансового обеспечения в размере не менее 3 млн. рублей в год, а также договор дополнительного страхования ответственности на случай
причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве со страховой суммой в размере, зависящем от балансовой стоимости активов должника на последнюю отчетную дату.

Адвокат с 1 января 2007 г. осуществляет в соответствии с Федеральным законом от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19).

В соответствии с Положением о лицензировании риэлторской деятельности в Москве и аналогичными документами ряда других регионов России (например, Хабаровского края, Волгоградской и Свердловской областей) условием получения лицензии является наличие договора страхования ответственности риэлторов.

Мировым лидером по количеству предъявляемых к врачам исков являются США. В России статистика недостатков лечебно-диагностического процесса не ведется ни одним ведомством. Недостаточно проработанное и не отвечающее современным реалиям российское медицинское законодательство врача защищает еще в меньшей степени, чем пациента.

Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента.

В качестве страховых рисков в договорах страхования профессиональной ответственности врачей предусматриваются различного рода ошибки, в частности:

• при установлении диагноза заболевания; в рекомендациях при проведении лечения; при выписке рецептов по приему лекарственных средств;
• при проведении хирургических операций;
• при проведении иных медицинских манипуляций.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача – страховых рисков.

Так, страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

• причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;
• причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведения лечения;
• смерть пациента в результате ошибки страхователя (застрахованного лица).

При наступлении страховых случаев на страховщика возлагается возмещение:

• убытков пациента в связи с причинением вреда его здоровью в результате наступления страхового случая, включая возмещение утраченного пациентом заработка (дохода), а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, транспортные расходы, подготовку к другой профессии), расходы на погребение;
• необходимые расходы по выяснению обстоятельств, связанных с наступлением страхового случая, а также принятию оперативных и неотложных мер по уменьшению вреда, причиненного пациенту страховым случаем;
• судебные расходы по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового обеспечения не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности).

(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)