Страховые риски противопожарного страхования

Стандартный полис страхования от огня предусматривает страховое покрытие на случай пожара, удара молнии, а также возмещает расходы страхователю, если при наличии явной угрозы пожара возникла необходимость разобрать и перенести строение в другое безопасное место.

По желанию страхователя может быть выписан страховой полис «от всех рисков», который включает в себя более широкий перечень рисков (в т.ч. буря, ураган, град; взрыв; народные волнения, включая забастовку; падение воздушного судна на объект страхования; столкновение автомобиля с объектом страхования и др.).

В развернутом виде страхования от огня может быть представлено как страхование имущества от огня и др. опасностей, когда договором может быть предусмотрена ответственность за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия:

• подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, обвала, оползня, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и др. стихийных бедствий;
• взрыва (паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе);
• внутреннего повреждения электрических установок, приборов, машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом.

Страховщики покрывают риски пожара как вне зависимости от причин возникновения, так и по конкретным причинам:

• умышленные действия по уничтожению (повреждению) имущества при помощи огня (поджог);
• неисправность производственного оборудования, нарушение технологического процесса производства:
• недостаток конструкции, изготовления и монтажа производственного оборудования;
• нарушение технологического регламента процесса производства;
• разряд статического электричества;
• разрушение движущихся узлов и деталей, попадание в движущиеся механизмы посторонних предметов;
• неисправность системы охлаждения аппаратов, трение поверхностей;
• неисправность, отсутствие искрогасительных устройств;
• нарушение правил устройства и эксплуатации электрооборудования:
• недостаток конструкции и изготовления электрооборудования;
• нарушение правил монтажа электрооборудования;
• нарушение правил технической эксплуатации электрооборудования;
• нарушение правил пожарной безопасности при эксплуатации бытовых электроприборов;
• нарушение правил пожарной безопасности при проведении электрогазосварочных работ;
• взрывы;
• самовозгарание веществ и материалов;
• нарушение правил устройства и эксплуатации печей:
• неправильное устройство и неисправность отопительных печей и дымоходов;
• нарушение правил пожарной безопасности при эксплуатации печей;
• нарушение правил устройства и эксплуатации теплогенерирующих агрегатов и установок:
• недостаток конструкции и изготовления теплогенерирующих агрегатов и устройств;
• нарушение правил при монтаже теплогенерирующих агрегатов и устройств;
• нарушение правил пожарной безопасности при эксплуатации теплогенерирующих агрегатов и устройств;
• нарушение правил эксплуатации бытовых газовых, керосиновых, бензиновых и др. устройств;
• неосторожное обращение с огнем:
• неосторожность при курении;
• нарушение правил пожарной безопасности при проведении огневых работ (отогревание труб, двигателей и пр.);
• неосторожное обращение с огнем детей;
• грозовые разряды.

В сфере противопожарного страхования можно выделить две основные концепции страховых рисков, которым соответствуют два характерных типа страховых полисов:

• от огня и других опасностей;
• от всех рисков.

Стандартный полис «От огня и других опасностей» покрывает:

• пожар, удар молнии, взрыв газа;
• взрыв технологического оборудования, работающего под давлением;
• залив в результате аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• противоправные действия третьих лиц (кража с незаконным проникновением на место страхования, грабеж, разбой, умышленное повреждение застрахованного имущества);
• наезд наземных транспортных средств;
• падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.
•  стихийные бедствия.

Страховой полис «От всех рисков»

Страхование имущества «От всех рисков» обеспечивает более широкую защиту имущества, предусматривая страхование от различных событий, природу и источник которых невозможно предложить заранее.

В объем страхового покрытия могут быть также включены дополнительные услуги – возмещение расходов на расчистку территории после страхового события, на спасение и на организацию временной охраны спасенного имущества.

Стандартные исключения:

• военные и политические риски;
• риски, связанные с воздействием ядерного взрыва и радиационной опасностью;
• риски конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей или иных действии административных органов;
• умысел (грубая неосторожность) страхователя (выгодоприобретателя) или их представителей,
• нарушение правил, установленных в отношении отдельных видов имущества (в т.ч. правил противопожарной охраны, хранения огнеопасных и взрывчатых веществ и др.),
• риск естественного износа застрахованного имущества или постепенной потери им своих качеств или полезных свойств; а также самовозгорания, коррозии, окисления, брожения, гниения или иных естественных свойств застрахованного имущества.

Однако дополнительному соглашению имущество страхователя может быть застраховано от террористических актов.

По полису страхования от огня дополнительно по требованию страхователя могут быть застрахованы:

• расходы, произведенные с целью предотвращения и/или уменьшения ущерба;
• расходы по расчистке территории после наступления страхового случая;
• расходы по перемещению и защите застрахованного имущества, оставшегося неповрежденным после наступления страхового случая;
• расходы по привлечению аварийных комиссаров к определению ущерба от наступления страхового случая.

(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)