Страховая выплата

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Основания для производства страховых выплат

Для возникновения права требования к страховщику и обязанности страховщика осуществить страховую выплату необходимо установление ряда юридических фактов:

• во-первых, необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании. В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть, а в имущественном, например, пожар;
• во-вторых, необходимо также, чтобы результатом произошедшего обстоятельства явились неблагоприятные последствия в виде убытков в имущественной сфере страхователя (выгодоприобретателя), и должна быть причинная связь между наступившим обстоятельством и его вредоносными последствиями. Это означает, что неблагоприятные последствия в виде, например, гибели или повреждения застрахованного имущества, смерти застрахованного лица должны быть прямым следствием вредоносного события.

Таким образом, для возникновения права требования к страховщику и обязанности страховщика осуществить страховую выплату необходимо доказать факт наступления страхового случая, наличие убытков и связи между убытками и страховым случаем.

В частности, в некоторых видах личного страхования достаточно лишь только установления факта наступления предусмотренного в договоре события, обозначенного как страховой случай, например, в накопительном (сберегательном) личном страховании. Ведь такое обстоятельство, как дожитие до определенного возраста, не может быть названо неблагоприятным, вредоносным последствием.

В имущественном страховании в отличие от личного, такой элемент как наличие у страхователя (выгодоприобретателя) убытков, необходим.

При предъявлении требования о выплате факт наступления страхового случая подлежит доказыванию, а бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с перестраховщиками (ст. 967 ГК РФ), с лицами,ответственными за вред (ст. 965 ГК РФ), и в финансово-правовых спорах переносится на страховщика.

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты.

Произошедшее неблагоприятное событие не является страховым случаем. Подобное происходит, когда указанное событие, послужившее причиной убытков, не входит в перечень предусмотренных договором страхования страховых рисков.

Например, отделка, оборудование квартиры и домашнее имущество было застраховано от пожара, взрыва и хищения, а ущерб был причинен в результате залива. Отказ страховщика от выплаты по этому основанию часто становиться предметом судебного разбирательства.

В этой связи следует затронуть такой неоднозначный страховой риск, как «противоправные действия третьих лиц». Страхователю (выгодоприобретателю) необходимо доказать, что убытки возникли в результате умышленных действий третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение имущества.

В том случае, если в возбуждении уголовного дела отказано в виду отсутствуя признаков преступления, предусмотренных соответствующими статьями УК РФ, либо из содержания официальных документов, выданных компетентными органами, следует, что неблагоприятное вредоносное событие произошло при неустановленных обстоятельствах, то такое событие не может быть признано страховым случаем по риску «противоправные действия третьих лиц».

Отказ в возбуждении уголовного дела в виду отсутствия события преступления (п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ) означает отсутствие самого факта (события), для расследования которого может быть возбуждено уголовное дело, т.е. отсутствие таких действий, применительно к которым можно говорить, содержат ли они состав преступления.

Таким образом, факт уничтожения застрахованного имущества не представляется возможным признать страховым случаем по риску «противоправные действия третьих лиц», поскольку отсутствуют те квалифицирующие признаки, при наличии которых возникает обязанность страховщика возместить выгодоприобретателю убытки.

Страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 2, 3 ст. 963 ГК), в некоторых случаях грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

Страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

Убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п.2 ст. 964 ГК РФ)

В отличие от ситуаций, описанных в п.1 ст. 964 ГК, согласно которым страховщик может быть принужден к принятию таких рисков на страхование законом, страхование рисков, указанных в п. 2 ст. 964 ГК, может быть произведено только по соглашению сторон;

(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)