Многие банковские услуги связаны с применением телекоммуникационной среды, что позволяет совершать расчеты в режиме реального времени. Первым проявлением электронных расчетов были взаиморасчеты между банками. Термин «электронные расчеты» уже подразумевает их безналичность.
Согласно докладу Банка международных расчетов (1996 г.), электронные деньги трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя». Наиболее распространенное определение — цифровой эквивалент наличных денег.
Система новых форм безналичных расчетов называется электронной коммерцией (E-Commerce). Это форма ускорения финансовых бизнес-процессов, при которой выбор и заказ товаров (услуг) осуществляются через телекоммуникационную сеть, а расчеты — с использованием электронных документов и средств платежа при участии банков.
Типология современных форм безналичных расчетов делится на два основных звена: межбанковские платежные системы и расчеты между банками и физическими и/или юридическими лицами.
Межбанковские платежные системы созданы для ускорения денежного оборота, улучшения обслуживания клиентов и уменьшения издержек. В развитых странах их начали применять с середины 70-х годов. В разных странах существуют собственные системы: в России — ЭЛСИ-МЕР, в США — Fed Wire, CHIPS, Bank Wire, в Великобритании — CHAPS и BACS, во Франции — SIT, в Европе — TARGET.
В настоящее время в SWIFT участвуют свыше шести тысяч банков из 177 стран. Основу системы составляют распределительные центры в Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (США). SWIFT позволяет осуществлять клиентские и банковские переводы, валютно-конверсионные операции, кредитно-депозитные операции, выплаты процентов и выписки со счета.
Главное достижение SWIFT — создание единых стандартов банковской документации, признанных международной организацией стандартизации.
Банковские пластиковые карты — персонифицированный платежный инструмент, позволяющий безналичную оплату товаров и услуг, а также получение наличных в банкоматах. Мировой рынок платежных карт распределен следующим образом: Visa International — более 50%, MasterCard International — 30%, American Express — 18%, Diners Club, JCB и др. — менее 2%.
Денежные переводы осуществляются в виде обычного банковского перевода со счета на счет, а также через системы Western Union и Money Gram, позволяющие переводить наличные в режиме реального времени (несколько минут). Western Union действует в 185 странах, Money Gram — почти в 140 странах.
Интернет-банкинг (I-Banking) — возможность совершать стандартные банковские операции (кроме операций с наличными) через Интернет. Услуги включают коммунальные платежи, оплату связи, денежные переводы, покупку-продажу валюты, пополнение карточных счетов, получение выписок и другие операции.
Интернет-трейдинг (I-Trading) — услуга, позволяющая клиенту осуществлять покупку-продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через Интернет, создавать инвестиционный портфель, получать финансовую информацию и аналитику.
Электронные платежные системы цифровой наличности (E-Cash) — следующее поколение электронных денег. Технология обеспечивает высокую защиту от мошенничества: перехват электронной купюры дает злоумышленнику только ее стоимость, в отличие от перехвата данных пластиковой карты. Главное преимущество — конфиденциальность расчетов: продавец устанавливает подлинность денег, но не может определить покупателя.
Безналичные расчеты — это расчеты между физическими и/или юридическими лицами без использования наличных денег. Основная доля таких расчетов производится через платежную систему ЦБ РФ, но активно развиваются и частные платежные системы.
Преимущества безналичных (электронных) расчетов очевидны: более низкая стоимость транзакций, упрощение обработки и учета, возможность анонимности, экономия на издержках обращения, а также содействие «вынужденной легализации» теневой экономики, основанной на наличных расчетах. Электронные деньги — гибкий инструмент, расширяющий сферу применения безналичных платежей.
