Принципы права – это обусловленные объективными потребностями развития экономических отношений основные начала (идеи), определяющие сущность и содержание структурных элементов конкретной отрасли права, а также деятельности по их законодательному закреплению и реализации.
Можно выделить следующие принципы страхового права:
Принцип наличия страхового интереса заключается в том, что страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора или на момент наступления страхового случая.
Следует учитывать, что ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. Кроме этого, объектами страхования не могут выступать риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ); предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК РФ); риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.
Принцип страхования риска
Риск является основой страхования.
Выделяют следующие критерии страхуемости риска:
Принцип эквивалентности предполагает, что за период страхования должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.
Принцип доверия сторон заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к конкретному договору.
Существенными являются те обстоятельства, которые четко обозначены страховщиком в стандартной форме договора (страхового полиса) или запрошены в письменной форме. Последствия несоблюдения данного принципа могут привести к требованию страховщика считать договор страхования недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип означает, что выплачиваемое
страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба.
Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и страхового случая. Наличие такой связи является одним из существенных условий договора страхования и основанием для выплаты страхового возмещения.
Принцип контрибуции. Данный принцип запрещает страхователю дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию (ст. 951 ГК РФ). Этот принцип необходим при контроле распределения суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании.
Принцип суброгации
Суброгация предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое последний имеет к виновнику убытка. В рамках указанного права страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
По мнению Емельянова А.С., этот перечень принципов необходимо дополнить следующими принципами страхового права: во-первых, приоритет добровольного страхования перед обязательным, при этом обязательное страхование допускается в исключительных случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователя жизнь, здоровье или имущество третьих лиц либо свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.
Настоящий принцип появился в страховом праве России не так давно, с вступлением в силу главы 48 ГК РФ, согласно которой существует обязательное и добровольное страхование как равноправные его формы.
Следующим принципом страхового права следует признать принцип равенства правового режима для всех субъектов страхового права. Этот принцип означает, что ни один субъект страховых отношений не обладает какими-либо преимуществами перед другими субъектами страховых отношений.
Так же законодательство России о страховании не делает различия между отношениями, когда страховщиками являются частные страховые компании и случаями, когда страховщиками являются государственные или муниципальные организации.
(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский
университет ГПС МЧС России)
