Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества.
Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска.
Между понятиями «несчастный случай» и «страховой случай» можно обнаружить определенное сходство, однако между ними есть и существенные различия.
В случаях, когда юридические лица или граждане прибегли к страхованию своей ответственности в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевших (ст. 931, п.1 ст. 935 ГК), а страхового возмещения будет недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, они должны выплатить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК), т.е. устанавливается субсидиарная ответственность причинителя вреда.
Однако причинённый вред возмещается не всегда. Ситуация, когда несчастный случай (обстоятельство) наступил и возник вред, а страховщик не возмещает причиненные имущественные потери, возникает при наличии в договоре условия или оговорки о франшизе, т.е. размере убытков, которые не подлежат возмещению страховщиком.
В настоящее время в ГК РФ отсутствуют какие-либо запреты на франшизы. Это означает, что условие о франшизе выполняется, если оно зафиксировано в законе или договоре.
Следует отметить, что условие о франшизе находит все более широкое применение в страховой практике и включено во многие правила страхования, в частности, в Правила страхования таможенных брокеров, утвержденные Всероссийским союзом страховщиков.
(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)
