Понятие и сущность противопожарного страхования

Противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара.

При этом объектами противопожарного страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению; а также с обязанностью страхователя (застрахованного) в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный третьим лицам в результате пожара, в том числе действий по его тушению.

Наиболее важным правовым и экономическим моментом при добровольном противопожарном страховании является не столько установление правила, по которому договорами добровольного противопожарного страхования признаются договоры страхования, заключенные исключительно на случай причинения ущерба объекту страхования в результате пожара, сколько признание договорами противопожарного страхования в части риска пожара договоров имущественного страхования и (или) гражданской ответственности, заключенных на случай наступления нескольких страховых рисков, включая риск пожара.

В соответствии со ст. 211 ГК РФ «риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник».

Поэтому руководители организаций (предприятий), граждане должны учитывать ряд объективных факторов при оценке уровня пожарного риска объекта, помещения, имущества и решении вопроса о целесообразности имущественного страхования, а также по страхованию гражданской ответственности по риску пожара:

• пожарную опасность технологического процесса производства, состояние пожарной защиты объекта, помещения; наличие средств автоматического пожаротушения и (или) пожарной сигнализации; первичных средств пожаротушения; состояние противопожарного водоснабжения;
• время следования и прибытия первых подразделений пожарной охраны по вызову на объект (от 5 до 30 минут в зависимости от расстояния между объектом и ближайшим пожарным депо). При этом следует учитывать, что средняя «стоимость» только прямого ущерба за каждую минуту пожара в зависимости от особенностей объекта, помещения
  составляет от 300 до 900 тыс. руб. и более. Косвенный ущерб, связанный с остановкой производства, нарушением договорных обязательств и т.п., может многократно превысить прямой ущерб;
• установленный порядок и правила страхования многих страховых компаний, как правило, позволяют получить возмещение нанесенного пожаром ущерба в течение 1 – 2 месяцев после сообщения о страховом случае;
• противопожарное страхование не требует значительных финансовых затрат. Тарифная ставка по данному виду страхования составляет от 0,1 до 0,9%.

(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)