Главная » Справочник » Страховое право. Конспект лекций » Понятие и характеристика договора страхования

Понятие и характеристика договора страхования

Правовой формой страховых отношений выступает договор страхования. Отметим, что ГК РФ не содержит общего определения договора страхования, он содержит только определения договоров имущественного и личного страхования. Однако в прежней редакции Закона об организации страхового дела общее определение договора страхования присутствовало и было закреплено в главе 2 «Договор страхования».

Указанная глава с 1998 года была исключена. Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве.

Известный цивилист профессор В.И. Серебровский, обобщивший в начале ХХ века результаты исследований договора страхования, дал ему характеристику из десяти общих признаков, действующих в совокупности.

Ученый попытался раскрыть основные юридические признаки договора страхования, при этом воздерживаясь от установления общего понятия страхового договора.

Автор полагал, что специальное, доктринальное определение договора страхования, будучи громоздким, неизбежно окажется слишком сложным для восприятия и бесцветным.

Исследуя происхождение договора страхования, М.И. Брагинский, также как В.И. Серебровский, воздержался от определения понятия этого договора. В своих работах М.И. Брагинский придерживался концепции ученых, утверждавших, что одним определением невозможно одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования (имеются в виду договоры имущественного и личного страхования).

Поэтому приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, которые изложены в ст. 929 ГК РФ – договор имущественного страхования и ст. 934 ГК РФ – договор личного страхования, являются не случайными и, по мнению М.И. Брагинского, вполне достаточными.

Также отсутствует доктринальное понятие договора страхования в работах Ю.Б. Фогельсона. Тем не менее, автор на основе сравнительного анализа страхования и других схожих с ним отношений раскрывает основные признаки, характеризующие страхование как самостоятельную гражданско-правовую сделку и отмечает, что несмотря на наличие, по его мнению, публичного интереса в каждом конкретном договоре страхования, он не превращается в особый публичный договор, по своей сути имеет гражданско-правовую природу и является гражданско-правовым средством защиты частных интересов.

Приведём определение, содержащееся когда-то в ст. 15 Закона об организации страхового дела: по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора страхования:

возмездный (обе стороны принимают на себя обязательства произвести определённые денежные выплаты);
взаимный (у обеих сторон возникают права и обязанности);
реальный (с учётом положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса);
каузальный (при отсутствии основания теряет правовое значение);
алеаторный (рисковый) (возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств, страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату).

Существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ):

страховой интерес;
страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ – это страховой случай);
страховая сумма;
срок договора страхования;
условия, которая одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенными страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдаёт сам страховщик; в случае, если страховщик в последствие их принял, страхователь обязан заключить договор).

Классификация договоров страхования

Договоры страхования можно классифицировать следующим образом:

договоры, в которых несет риск лишь один страховщик;
договоры, где этот риск с самого начала принимают несколько страховщиков (сострахование);
договоры, где один из страховщиков принимает на себя управление риском с целью перераспределить его далее на основании договоров перестрахования.

Отграничение договоров страхования от других гражданско-правовых договоров

Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число схожих признаков, общих черт, что может привести к смешению различных по сути правоотношений и, в конечном счете, к ошибкам в правоприменении. Поэтому необходимо отграничить договор страхования от других гражданско-правовых обязательств.

Отграничение страховых обязательств от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда:

одно из наиболее очевидных отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается договором, обязательства из причинения вреда – деликтом, т.е. является внедоговорным;
нельзя отождествлять страховую выплату, в сфере страхового отношения, с компенсационной суммой, в сфере отношения из причинения вреда; страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле – качественно различные платежи.

Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг. Соприкосновение указанных договоров обусловлено тем, что в настоящее время в специальной литературе стала проглядывать тенденция оценки отношений между страхователем и страховщиком как отношений по реализации товара особого рода, именуемого страховой услугой.

Однако в юридической литературе отмечается, что услуги по страхованию – это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг.

Таким образом, по формальному признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что:

страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора;
«страховая услуга» не попадает под понятие «услуга», которую имеет в виду статья 779 ГК РФ;
страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуг; сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Отличие договора страхования от договора возмездного поручительства

Основное отличие указанных договоров состоит в том, что страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является акцессорным обязательством и является способом обеспечения исполнения основного обязательства.

Отличие договора страхования от договора займа (банковского вклада)

Вопрос о соотношении указанных договоров, в сущности, есть вопрос о соотношении кредитных и страховых отношений как разновидностей определенных экономических отношений.

Отличие заключается в том, что при кредите имеет место возврат стоимости, а при страховании – обмен качественно различными стоимостями. Другими словами, осуществление страховщиком страховой выплаты – не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного им товара в виде страховой защиты.

Страховая премия и страховая выплата, представляя собой составные элементы отношения обмена, выражают качественно различные виды стоимости.

(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)

Предыдущая статья Понятие и сущность противопожарного страхования Следующая статья Понятие и характеристика источников страхового права

Статьи по теме

Полезные статьи