Элементами страхового правоотношения являются: объект, субъект и содержание.
При обсуждении указанной проблемы зачастую происходит отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования, а объекта страхования с объектом страховой охраны.
В российской доктрине страхования и страховом законодательстве принято различать:
С отождествлением понятий «объект страхования» и «объект страховых правоотношений» сложно согласиться. Представляется, что трудности определения объекта в страховых правоотношениях связаны также с созвучностью данных понятий, используемых в законодательстве, теории и практике. Вопрос осложняется тем, что в литературе одновременно с объектом страхового правоотношения рассматриваются, во-первых, критерии различия личного и имущественного страхования и, во-вторых, такая категория, как «интерес».
Сторонники поведенческой доктрины объекта придерживаются точки зрения о том, что объектом страхового правоотношения являются предусмотренные законом или договором действия страхователя и страховщика как на этапе до наступления страхового случая, так и при осуществлении страховой выплаты. Таким образом, следуя указанной позиции, действия страхователя и страховщика составляют содержание страховой услуги, которые и являются объектом страхового правоотношения.
В науке гражданского права вообще и страхового права, в частности, термин «интерес» встречается в разных сочетаниях с другими словами, что придает этим понятиям различную смысловую нагрузку.
К таким понятиям относятся:
Кроме того, законодатель сам небрежно оперирует категорией страхового интереса, отождествляя её со смежными категориями: имущество, убытки, страховой риск.
Актуальность данного вопроса не в меньшей степени связана со следующим.
Во-первых, страховой интерес в обязательстве по страхованию является элементом, предопределяющим существование института страхования.
Во-вторых, в законодательстве отсутствует какая-либо единообразная терминология.
В-третьих, ГК РФ вопрос о категории «интереса», используемой в страховых отношениях, вознес до уровня непосредственной практической значимости. Это связано с тем, что в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
В-четвертых, закон придает определенное юридическое значение страховому интересу как предпосылке (условию) существования субъективного права на выплату страхового возмещения (суммы). Страховой интерес, предопределяя юридическую цель (основание) договора страхования, вместе с тем является и непременным элементом субъективного страхового права, которое в зависимости от видов страхования базируется на разных обстоятельствах: на юридической связи лица и имущества, на субъектной связи лица со страховым событием, на фактическом интересе.
Интерес в страховом правоотношении имеет универсальное значение, он определяет действительность договора страхования, субъектный состав, размер страхового возмещения, права и обязанности сторон, а также другие элементы.
Несмотря на то, что отечественное законодательство не содержит легального определения понятия «страховой интерес», оно успешно используется в страховой деятельности. Кроме того, при рассмотрении страховых споров суд выясняет, имелся ли при заключении договора страхования «страховой интерес» у страхователя. К примеру, в Великобритании действует специальный закон «The Marine Insurance /Gambling Policy/ Act, 1909», согласно которому заключение договора страхования без наличия страхового интереса приравнивается к азартным играм, связанным с мошенничеством.
Континентальная доктрина выработала несколько в целом похожих друг на друга определений. Как отмечает Ю.Б. Фогельсон их общий смысл можно свести к следующему: страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его возникновения, поскольку страхование и есть защита от вреда. Он существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред.
Категорией страхового интереса оперирует законодательство Белоруссии и тесно связывает её с объектом страхования. Так, ст. 5 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-XII «О страховании» определяет страховой интерес как меру материальной заинтересованности в страховании. Также закрепляет, что объектом страхования признаются блага, с которыми страховые интересы связаны, и страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.
В отечественной литературе можно встретить определения страхового интереса как основанного на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленного интереса страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования.
Представляется, что не следует раскрывать категорию «страховой интерес» через заинтересованность заключить договор. Поскольку, во-первых, договор заключается не всегда, во-вторых, волеизъявление страхователя направлено не на заключение договора, а на необходимость (потребность) защитить свои имущественные интересы. В данном случае договор будет являться лишь средством, а не целью. Через своеобразную «потребность» определяют страховой интерес также А. Манес и В.К. Райхер. Как потребность приобрести право на выплату страховой суммы определяет страховой интерес С.В. Михайлов.
Одним из наиболее удачных является определение, сформулированное А.К. Шиховым: «Страховой интерес можно охарактеризовать как – субъективно-объективную потребность в страховой защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением определённых (неблагоприятных) событий».
В свою очередь, имущественный интерес – это заинтересованность сохранить (восстановить) своё имущественное положение (состояние). Он должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании.
Заметим, что в странах континентальной правовой семьи требование наличия интереса в качестве существенного условия страхования с течением времени стало актуальным только для имущественного страхования, а для личного страхования интерес был заменен получением письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования.
Аналогичным образом построены нормы современного отечественного законодательства, которое прямо не связывает судьбу договора личного страхования с наличием страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя. Авторы присоединяются к точке зрения, что и для личного страхования, концепция страхового интереса как обязательного элемента страхового правоотношения, соответствующего определенным признакам, имеет право на существование. Хотя определенные особенности личного страхования отражаются на имущественном и юридическом признаке страхового интереса.
В имущественном страховании категория интереса выступает в качестве юридического факта, с наличием которого связывается судьба договора страхования, а, следовательно, существование и реализация страхового правоотношения.
Можно выделить следующие признаки страхового интереса как юридического факта в имущественном страховании:
Интересы, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ):
Субъекты – страховщики, страхователи (застрахованные лица и выгодоприобретатели).
Физическое лицо, в том числе и индивидуальный предприниматель, страховщиком быть не может. В то же время ни ст. 938 ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела, к которому она отсылает, не требуют, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией. Ст. 6 Закона об организации страхового дела разрешает создание юридических лиц-страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ.
Однако ГК РФ вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договора между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п.1 ст. 2 ГК РФ. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны создаваться в форме коммерческих организаций, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ (хозяйственных обществ и товариществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных предприятий).
Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. В частности, ст. 968 предусматривает, что граждане и юридические лица могут страховать своё имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путём объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договору, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных п.3 ст.50 ГК РФ. Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды.
На российском страховом рынке осуществляют страховую деятельность более 1100 страховых организаций. Наиболее популярной организационно-правовой формой у российских страховых компаний является ООО (64,9%). Страховщиков в форме ЗАО в 2005 году было 19,3%; в форме ОАО – 14,9%; в форме унитарных предприятий – менее 1%.
Признаки страховщика:
Виды страховых организаций
По характеру выполняемых операций:
По принадлежности:
По величине уставного капитала и объёму поступления страховых платежей:
По зоне обслуживания:
Согласно п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела, страховщики вправе осуществлять:
Страхователь – лицо, вступившее в конкретное страховое правоотношение путем заключения договора страхования или являющееся таковым в силу закона. По общему правилу страхователем может быть любое лицо, как физическое, так и юридическое. Страхователь должен удовлетворять всем требованиям, выраженным в законе относительно дееспособности лиц, заключающих договоры.
Вызывает интерес, что довольно существенно ограничиваются права страхователей в Белоруссии. Согласно ст. 7 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-XII «О страховании» юридические и физические лица Республики Беларусь вправе заключать договоры страхования только со страховщиками (страховыми организациями) Республики Беларусь.
Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. Им может быть страхователь или выгодоприобретатель.
Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.
Как отметил Иоффе О. С., «правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, поскольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника».
Можно сказать, что субъективная обязанность – это мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интереса управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.
Любое правоотношение имеет свои определенные признаки.
Во-первых, правоотношение имеет идеологический характер, поскольку возникновение, изменение и прекращение правоотношений проходит через правосознание людей, в котором основное место после перестройки заняло мировоззрение перехода к рыночным отношениям и свободному предпринимательству.
Во-вторых, правоотношение носит волевой характер, так как оно всегда является результатом волеизъявления обеих или одной из сторон.
В-третьих, правоотношение – это всегда своего рода связь между участниками через их субъективные права и юридические обязанности, поэтому оно носит двусторонний характер.
В-четвертых, правоотношение обладает характером взаимосвязанности отношений его участников. Это выражается во взаимных правах и обязанностях участников правоотношений.
И, в-пятых правоотношение играет регулирующую роль, которая определяет поведение сторон и вносит элемент урегулированности и порядка в общественную практику, определяя при этом общественную волю.
Для того чтобы раскрыть содержание субъективных прав в страховом правоотношении, необходимо раскрыть основные обязанности участников данного правоотношения. Говоря об основных обязанностях страхователя, В. И. Серебровский предлагает разделить их на две группы: обязанности до наступления страхового случая и обязанности, которые возникают с момента совершения страхового случая.
В статье 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» сказано, что страховщик вправе при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы. Страховые тарифы представляют собой ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или с объекта страхования.
В отдельных случаях установление страховых тарифов производится в соответствии с федеральными законами. Как правило, такие тарифы устанавливаются для конкретных видов страхования.
Как было отмечено ранее, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела» определяет страховой тариф как ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Согласно ст. 140 ГК РФ в качестве единицы страховой суммы выступает рубль, поскольку он является законным платежным средством, который является обязательным к приему на всей территории РФ.
Страховая организация устанавливает страховые тарифы, соблюдая условие, согласно которому средств, собранных со страхователей должно быть достаточно для того, чтобы было возможно осуществление страховых выплат всем застрахованным лицам по отдельным видам страхования. Размер страховых выплат напрямую зависит от затрат на страховые выплаты АО конкретным видам страхования с учетом определенного набора страховых рисков.
Сущность страховой премии заключается в том, что она необходима для создания страховых резервов, которые будут являться гарантией платежеспособности страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству.
Еще одной важной обязанностью страхователя является уведомление страховщика об известных ему обстоятельствах, которые будут иметь существенное значение для выявления вероятности наступления страхового случая и размера страховых убытков от последствий его наступления (страхового риска) в том случае, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).
Особенностью страховых правоотношений является обязанность сторон, в первую очередь страхователя, добросовестно оповещать друг друга обо всех известных либо существенных фактах, которые могут повлиять на условия заключенного договора.
Но необходимо отметить, что принцип наивысшего доверия участников страховых правоотношений не имеет ничего общего с личностно-доверительными (фидуциарными) обязательствами.
Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, закреплена в ст. 959 ГК РФ.
Также обязанностью страхователя согласно ст. 961 ГК РФ является обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Та же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как правило, названная обязанность ложится на страхователя в том случае, если был заключен договор имущественного страхования. Но правовые последствия неисполнения такой обязанности распространяются и на договор личного страхования в силу п. 3 ст. 961 ГК РФ, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.
После заключения страхового договора страхователь обязан заботиться о сохранности своего имущества, интереса, в отношении которого застрахован. Но нужно отметить, что данная обязанность не подлежит официальному закреплению в ГК РФ. Однако анализ норм ГК РФ и других правовых актов, в том числе страхового законодательства, показал, что страхователь обязан соблюдать общепринятые правила эксплуатации и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и др.
При наступлении страхового случая, который предусмотрен договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (ст. 962 ГК РФ). На выгодоприобретателя нормы данной статьи не распространяются.
Кроме того, на страхователе лежит обязанность обеспечить страховщику возможность перехода прав на возмещение ущерба (право суброгации). Для этого страхователь либо выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, которые необходимы для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Данная обязанность страхователя закреплена в п. 3 ст. 965 ГК РФ. «Так, в случае отказа страхователя от своего права требования к лицу, которое ответственно за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью либо в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения».
Говоря об обязанностях страховщика, необходимо назвать главную обязанность – уплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий. Данная обязанность для имущественного страхования закреплена в ст. 929 ГК РФ, для личного – в ст. 934 ГК РФ. Выплата страхователю страхового возмещения в случае наступления страхового случая осуществляется страховщиком на основании страхового акта, который составляется непосредственно самой страховой организацией. В момент получения страховщиком заявления от страхователя (выгодоприобретателя) с требованием о страховой выплате, страховая организация обязана составить страховой акт и выплатить страхователю страховую выплату в срок, который установлен договором или соответствующими правилами страхования.
Необходимо отметить, что, помимо заявления с требованием о страховой выплате, страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику необходимые документы, которые будут свидетельствовать о наступлении страхового случая.
Особенностью страховой выплаты, отличающей ее от страховой премии, является то, что она (страховая выплата) не всегда выражается в денежной форме. В страховом законодательстве, в частности касающемся обязательного страхования, предусмотрены нормы, закрепляющие возможность компенсации в натуральной форме, например, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и др.
Также одной из важных обязанностей, лежащих на страховщике, является обязанность ознакомить страхователя при заключении договора с правилами страхования. В п. 2 ст. 943 ГК РФ сказано: «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему». В последнем случае при вручении страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (страховом полисе).
На страховщике лежит обязанность не разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые были получены в ходе профессиональной деятельности, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ). Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые будут составлять их служебную или коммерческую тайну, сведения, касающиеся семейной или личной жизни.
Обязанностью страховщика является и то, что он в случае предъявления страхователем письменного требования в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда должен заменить застрахованное лицо (в случае, если застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если иное не установлено договором (ст. 955 ГК РФ). Если возникнет требование со стороны страхователя по поводу замены застрахованного лица в договоре личного страхования, то такая замена будет возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Все вышеперечисленные права и обязанности сторон страхового правоотношения не исчерпывающие, поскольку правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и корреспондирующие обязанности страхователя и страховщика.
Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.
(Немченко С.Б., Муталиева Л.С. Страховое право: учебное пособие, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России)
